等额本金提前还款利息怎么算？公式案例详解
去年给房子做了一次提前还款，才发现“等额本金提前还款利息怎么算”这件事，比我想象中复杂得多。银行客户经理说得快，我听得慢，回家还是拿计算器扒拉了三天。今天把过程拆成大白话，留给同样纠结的你。
先说结论：等额本金提前还款后，剩余利息只按“剩余本金×月利率”重新算，不会再把前面已经还掉的利息算回去。换句话说，越早还，省得越多。
举个例子，我贷款100万，利率4.3%，20年期，选了等额本金。每月本金固定4166.67元，首月利息3583.33元，合计月供7750元；第二个月本金仍是4166.67元，利息却因为本金少了4166.67元而降到3568.54元。以此类推，利息逐月递减。
我在第36个月提前还了20万。当时剩余本金约81.67万元，提前还款后变成61.67万元。银行当场把后面的还款计划重算：剩余本金61.67万，剩余204期，新的本金部分仍是4166.67元/月，但利息直接按61.67万×月利率0.3583%重新起算。我粗粗算了一下，这笔提前还款直接砍掉大约9.8万元的未来利息。
有朋友问：提前部分还款后，是“缩短期限”划算，还是“减少月供”划算？我的体验是，如果你想尽快摆脱负债，选缩短期限；如果想每月现金流宽松，选减少月供。我当时选了缩短期限，直接把贷款从204期缩到150期，每月多挤出一千多块本金，利息省得更多。
还有人担心违约金。国有大行一般满12个月就不收，股份制银行可能收1%～3%。我这家银行刚好第3年后免违约金，还算幸运。
最后提醒一句：提前还款当天，一定让柜员打出新的还款计划表，看清楚剩余本金、剩余期数、新月供。那张A4纸，比口头承诺更管用。
如果你也在算“等额本金提前还款利息怎么算”，不妨把贷款合同翻出来，找到“提前还款条款”那一页，再把上面的公式套进去，几分钟就能算明白。省下来的利息，才是真真正正装进自己口袋的钱。
