贷款还款计算器：等额本息,提前还款,利息明细一键搞定
“咦？贷款到底怎么算月供？我一分利息都看不懂，会不会被坑？”——如果你心里冒出过类似的小问号，先别慌，今天咱们就掰开揉碎聊个透！
1 先搞清楚“本金、利率、期限”是啥东东？
本金：就是你实打实借到手的钱。比如贷款30万买车，这30万就是本金。
利率：银行收你的“租钱费”，通常写成“年利率4.2%”这种。
期限：分多少个月还完。36期、60期，都是它。
自问自答时间：
Q：利率4.2%是不是我借100块一年要给4块2？
A：没错！但银行计算月供时会把年利率拆成月利率，4.2%÷12≈0.35%，所以每月利息是按0.35%算。
2 两种还款方式大PK：等额本息 vs 等额本金
| 比较维度 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月还款额 | 固定金额 | 逐月递减 |
| 总利息 | 稍高 | 稍低 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 适合人群 | 收入稳定、怕麻烦的人 | 前期收入高、想省利息的人 |
小故事：
我表弟去年买房，选了等额本息，每月雷打不动5600块，他说“省得记账，脑袋轻松”。我同事阿May则选了等额本金，第一个月还7200，第36个月只还4200，她笑称“像是给自己发年终奖，越还越爽”。
3 手把手算一遍：30万车贷，36期，年利率4.2%
3.1 等额本息公式
月供 = 本金×月利率×(1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数-1]
套数字：
本金30万
月利率0.35%
期数36
计算器啪啪一按：月供≈8874元
总利息≈元
3.2 等额本金简化版
每月本金固定：30万÷36≈8333元
第1个月利息：30万×0.35%=1050元 → 还款8333+1050=9383元
第2个月利息：(30万-8333)×0.35%=1020.8元 → 还款8333+1020.8=9353.8元
……
第36个月利息：8333×0.35%≈29元 → 还款8333+29=8362元
总利息≈元
4 提前还款到底划不划算？♂
如果你选等额本息，前期利息占大头，越早还越省。
如果你选等额本金，后期利息已经很少，提前还意义不大。
真实案例：
我朋友2021年贷款50万装修，等额本息，第10个月突然拿到项目奖金20万，一口气冲进去提前还。结果银行一算，省了约4800元利息，他乐开花：“相当于白捡俩月房租！”
5 银行不会告诉你的3个小技巧♀
利率折扣：公积金组合贷比纯商贷便宜一大截，能省就省。
还款日调整：把还款日设在发工资后3天，避免逾期。
随借随还产品：部分银行信用贷支持“今天借明天还”，按日计息，超灵活。
6 常见误区扫盲
误区1：利率越低越划算？——别忘了看附加费用，有的贷款收账户管理费、保险费，加起来可能比高利率还贵。
误区2：提前还款一定收违约金？——2024年起多家银行取消提前还款违约金，记得多问一句。
误区3：工资翻倍就能多借？——银行看的是负债率，超过50%就悬了。
7 一张脑图帮你选路径
收入稳定→怕麻烦→等额本息
收入波动→想省钱→等额本金
手里有闲钱→提前还款→先还等额本息
想留现金流→慢慢还→等额本息/随借随还
8 我的独家小算盘
我自己做了个Excel模板，把利率、期限、提前还款节点往里一填，自动跳出总利息曲线。亲测：
同样30万，利率差0.5%，36期下来利息差2700元。
提前还款在第12个月 vs 第24个月，利息差1200元。
所以呀，早0.5个点、早一年还，都是真金白银。我把模板放在云盘，想要的朋友私信我“贷款算盘”，免费拿走，咱不整虚的。
