公积金怎么还款：等额本息vs等额本金,选哪种更省钱
嘿，朋友！你是不是刚办完公积金贷款，现在每月看到扣款短信就开始心跳加速？别慌，今天咱们就坐下来聊聊“公积金怎么还款”这个让人又期待又紧张的话题。先抛个问题给你：你知道自己扣的是哪笔钱吗？是公积金账户里的钱，还是银行卡里的钱？ 别急，答案马上揭晓！
H2 先搞清楚：我借的是哪种公积金？
咱们国内主流就俩模式：
公积金贷款——利率低、周期长，买房首选。
公积金提取+商业贷组合——利率高一点，但额度大。
一句话区别：纯公积金贷款每月自动冲还贷；组合贷得看银行脸色，得手动还商贷部分。
H2 自问自答时间：钱到底从哪儿扣？
Q：我工资里每月扣的公积金去哪了？
A：大头进了“个人公积金账户”，小头是单位给你交的，算是隐形涨薪吧。
Q：那月供怎么扣？
A：系统会先看账户余额够不够，够就直接划走；不够再从你绑定的银行卡里补。
举个栗子：广州的小李，每月月供3600元，账户里有1万元。银行先扣3600，账户剩6400，小李银行卡里一分钱没动，爽歪歪。
H2 一张表看懂：公积金 VS 商业贷还款差异
| 维度 | 公积金贷 | 商业贷 |
|---|---|---|
| 利率 | 3.1% | 4.0%起 |
| 还款来源 | 账户余额→银行卡 | 银行卡 |
| 提前还款违约金 | 0元 | 看合同，有的收1% |
| 办理渠道 | 公积金中心+银行 | 纯银行 |
悄悄说，能选公积金就别客气，利息差一年能省出一部iPhone。
H2 新手三步走：第一次扣款前做啥？
1 查余额：支付宝搜“公积金”→账户详情，心里有数。
2 绑卡：去贷款银行柜台或APP，把还款银行卡和公积金账户勾搭在一起。
3 测额度：用“月供计算器”试算，别等扣款失败才傻眼。
小贴士：有些城市支持“按年对冲”，一年划一次大额，适合年终奖多的朋友。
H2 扣款失败的3个坑，我替你踩过了
卡号输错：银行小姐姐说，90%失败是因为卡号少一位。
余额不足：公积金账户+银行卡加起来都不够，系统直接判定逾期。
异地缴存：人在上海工作，房子买在成都，两地系统不联动，得手动转账。
我的独家经验：设个手机日历提醒，每月1号看一眼账户，比啥都稳。
H2 想提前还款？先算笔账
故事时间：
2019年我同事阿芳，贷款60万30年，公积金利率3.25%。
第5年她拿到30万奖金，犹豫要不要提前还。
我帮她算了下：
提前还30万，月供从2611降到1305，总利息省17万。
如果把30万放银行理财，年化3.5%，30年滚利≈42万。
结论：如果理财收益>贷款利率，就别急着还；反之，赶紧冲！
H2 还款方式能改吗？能！但有条件
等额本息→等额本金：得去公积金中心填表，一年只能改一次。
缩短年限：大多数城市支持，系统重新算月供，适合升职加薪的人。
延长年限：一般不给办，除非失业或大病，得提供证明。
举个反例：我表哥想从20年拉到30年，被窗口阿姨一句“政策不允许”怼回来，当场社死。
H2 手机操作指南：5分钟搞定
支付宝/微信搜“公积金”→选择城市→“贷款还款”
点“按月冲还贷签约”，刷脸认证
确认还款账号，短信验证码搞定
实测：整个过程比点外卖还快，就是人脸识别时别戴帽子，容易失败两次。
H2 给未来留一手：公积金断缴咋办？
别笑，疫情那会儿真有人被裁员。
北京政策：断缴3个月内补上，还款不受影响；超过3个月，银行会从你银行卡全额扣。
上海更严：断缴次月就停冲，得自己垫钱。
我的建议：跳槽空窗期，提前存3个月月供到银行卡，睡个安稳觉。
H2 彩蛋：冷门但实用的小技巧
夫妻对冲：两口子都有公积金，可以一起冲同一套房，额度瞬间翻倍。
异地还贷：在A城市缴公积金，B城市买房，现在长三角、珠三角部分城市已打通，APP里直接选“异地贷款提取”。
利息补贴：苏州园区对首次购房者有1%利息补贴，每年返一次，别忘了申请。
