最大还款能力测试：房贷额度计算器，秒批多少万？
“新手如何快速涨粉”？别笑，我一开始也以为写两篇干货就能一夜爆火，结果数据像被冷风吹过的脸——干瘪。 但今天不讲涨粉，咱们聊点更猛更疼的：最大还款能力。你贷款买房、买车、开公司，甚至刷信用卡买 iPhone，都绕不开这四个字。问题是，你真的算过自己的极限在哪吗？别急，先丢三个问题给你，一起往下看吧！
最大还款能力到底怎么算？
银行和平台用的 DSR 跟我算的为啥不一样？
如果收入突然腰斩，我该怎么保住房子、车子、面子？
——兔子哥把这三个坑全踩过，今天掏心窝子写给你们。
先说算法，别被公式吓到，我把它拆成“人话版”
| 项目 | 官方公式 | 兔子哥白话翻译 |
|---|---|---|
| 最大还款能力 | 营业收入－经营成本－增值税附加－所得税 | 你口袋真正剩下来的钱 |
| 个人版 | 税后月收入－每月必付支出 | 你月底还能挤出来的那部分 |
| 银行版 DSR | 每月总债务供款 ÷ 每月收入×100% | 银行觉得你“扛不扛得住”的尺子 |
举个例子：我去年月入 3 万，房租 6k，吃饭 4k，保险 1k，信用卡最低还 3k，理论上最大还款能力就是 3w-6k-4k-1k-3k = 1.6w。但银行一看我信用卡分期记录，啪一下把 DSR 调到 55%，直接砍额，气到我原地转圈。
那到底留多少安全边际？
我把这一年血的教训排了个表，你们直接抄作业：
| 场景 | 建议最大还款占收入比 | 备注 |
|---|---|---|
| 单身无娃 | ≤40% | 一人吃饱全家不饿，但得防裁员 |
| 已婚备孕 | ≤30% | 娃一落地就是碎钞机 |
| 自由职业 | ≤25% | 收入像心电图，别给自己埋雷 |
| 副业稳定 | ≤50% | 有第二现金流，胆子可以大一点 |
自问自答时间
Q：收入突然掉一半，月供还不起怎么办？
A：别硬撑，先打电话跟银行谈展期，多数银行愿意给 3-6 个月缓冲，面子不值钱，征信才值钱。
Q：要不要提前还款？
A：看利率。房贷利率 4% 以下，我就当没这笔钱，拿去定投宽基；信用贷 15% 以上，有钱立马砸，省下的利息是真香。
Q：怎么判断自己是不是已经到极限？
A：最简单粗暴的方法：把下个月所有账单截图放在一张图里，盯 30 秒，如果心跳加速，就说明到了。
最后说点心里话。
有些朋友想要“无痛上车”，结果被销售一句“月供只占收入一半”忽悠瘸了。该怎么办？——把那张月供表打印出来贴在冰箱门，每天路过打一次脸，比任何理财课都管用。
我去年就是靠这张纸，硬是把 15 年房贷缩到 8 年，省下的利息够我再买辆二手宏光。
希望这篇能帮到在深夜刷手机的你。别怕算账，算清楚才能睡得香。
