信用卡逾期不还：征信黑户、罚息飙升、起诉风险
昨天夜里，我收到一位读者的私信：她因为信用卡未及时还款的后果，被银行连发三条短信，手机震动得像闹鬼。她慌了，我却一点都不意外——在过去的五年里，我亲眼看着身边六七个朋友，从“刷爆卡买包”到“征信黑得发亮”，只用了短短三个月。信用卡未及时还款的后果，从来不是一句“多交点利息”就能轻描淡写带过的，它像多米诺骨牌，一旦推倒，后面全是连锁暴击。
先说最直接的：滞纳金+利息，很多人以为只是多付几百块，其实银行是按“全额计息”的。什么意思？你账单块，还了9999，只差1块，银行依旧按块给你算利息，日息0.05%，一个月就是150块。听起来不多？别忘了还有最低还款未还部分的5%作为滞纳金，块的5%是500块，再加150块利息，一个月白白蒸发650块。这还只是第一回合。
第二回合更狠：征信报告上的“1”。信用卡逾期30天以内，征信上会标记“1”，别小看这个数字，它意味着你未来两年别想从任何银行拿到低息贷款。去年我一个同事买房，因为两年前有三次“1”，房贷利率比别人高1.5个点，30年贷款硬生生多还了37万。37万，够在老家付一套首付了。
第三回合是降额+封卡。银行的风控系统比前任还敏感，一旦发现你逾期，立刻把额度从5万砍到5000，甚至直接冻结。最惨的是，你还没法申诉，因为合同里早就写了“银行有权根据客户信用状况调整额度”。有位做代购的小姐姐，靠信用卡周转货款，额度一夜归零，仓库里囤的30万奢侈品瞬间变成烫手山芋，只能低价甩卖，亏到想哭。
第四回合，催收电话+上门。别以为银行只会温柔提醒，逾期90天以上，外包催收公司就上场了。他们的话术堪比PUA大师：“你父母知道你欠钱不还吗？”“你老板知道你征信有问题吗？”曾经有位程序员小哥，被催收堵在公司楼下，全组人都听见了，隔天领导找他谈话，影响可想而知。
第五回合，也是终极大招：起诉+强制执行。一旦逾期超过180天，银行直接法院起诉，判决后不还款，就是失信被执行人，俗称“老赖”。高铁不能坐，飞机不能飞，支付宝微信零钱被冻结，连点外卖都只能用现金。我老家表哥，因为5万块信用卡没还，被限制高消费，去年奶奶过寿，他买不到高铁票，只能坐绿皮车晃了14个小时，那滋味，他说比坐牢还难受。
看到这里，你可能会问：我现在已经逾期了，还有救吗？有，但动作要快。第一时间给银行打电话，说明情况，申请“个性化分期”，最长可以分60期，利息也能减免一部分。记住，态度要好，语气要诚恳，银行最怕的不是你没钱，而是你失联。第二件事，立刻做一份还款计划，把每月收入分成四份：必要生活、最低还款、额外还款、应急储蓄。坚持6个月，征信上的“1”就不会再增加，两年后就能慢慢恢复。
最后提醒一句：信用卡是工具，不是救命稻草。真正能救你的，是记账的习惯和延迟满足的能力。别等到信用卡未及时还款的后果像雪球一样越滚越大，才想起今天这篇文章。早点关灯睡觉，明天醒来把最低还款先还了，哪怕只还1000块，也是把多米诺的第一张牌扶起来了。
