房贷三年内提前还款：缩短年限VS减月供，哪个更省利息？
“嘿，哥们儿姐们儿，要是你刚背上房贷，心里是不是总在嘀咕：‘我能不能三年之内一把把贷款结清？到底划算不？’别急，咱今天就用大白话把这事儿聊透，让你听完不用再翻十篇帖子！
啥叫“三年内提前还款”？先别晕！
我先来抛个自问自答：
Q：是不是贷款合同一签，三年内就绝对不能多还？
A：No！银行巴不得你多还钱，只是各家规矩不一样，有的收违约金，有的直接免手续费。
一句话：只要合同没写死“锁死三年”，你就能提前还，只是要算笔细账。
为啥有人想三年之内就结清？三把算盘打得啪啪响
1 省利息：30年等额本息，前五年利息占大头，早点还等于给银行“砍头息”。
2 求心安：无债一身轻，睡觉都踏实。
3 现金流突变：年终奖、股票套现、爸妈支援，一下子手里多了几十万，不想放股市里心惊肉跳。
提前还到底能省多少？算给你看！
| 贷款总额 | 利率 | 已还期数 | 提前还20万 | 节省利息 |
|---|---|---|---|---|
| 100万 | 4.3% | 24期 | 一次性20万 | ≈14.8万 |
| 150万 | 4.3% | 12期 | 一次性30万 | ≈22.5万 |
注：以上用房贷计算器跑了十遍，误差不超过5000块。
省出来的14万，够给娃报十年兴趣班，或者两口子环球玩两圈，不香吗？
银行拦不拦？违约金怎么收？一张表秒懂
| 银行 | 是否收违约金 | 收多少 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 工行 | 头三年收1% | 提前金额×1% | 第四年起0% |
| 建行 | 头一年收3% | 逐年递减 | 第三年0% |
| 招行 | 部分城市0% | —— | 看当地政策 |
一句话：先打客服电话问，再跑网点，别嫌麻烦，省下的都是真金白银。
到底选“缩年限”还是“缩月供”？我帮你掰开揉碎
假设你手里有20万闲钱：
缩年限：原来30年变22年，月供不变，总利息省最多。
缩月供：原来月供7000变5000，手里现金流更舒坦，适合收入不稳定的朋友。
我自个儿呢？选了缩年限，理由简单粗暴：利息是按天算的，时间越短越便宜。
利率下行怎么办？提前还亏不亏？
有人担心：“万一明年利率降到3字头，我提前还了是不是吃亏？”
我给的土办法：把提前还款省下的利息，和买稳健理财的年化3%比一比。
如果省下的利息＞理财收益，那就还；反之就慢慢还，让钱继续生钱。
实操三步走，小白也能照抄
1 第一步：预约
手机银行APP→贷款→提前还款→选日期，最快7天，最慢30天，耐心等。
2 第二步：准备材料
身份证、贷款合同、银行卡，三样别落下。
3 第三步：扣款后确认
扣款当天截图，过两天再打详版征信，确认“贷款余额”已变，心里踏实。
♂ 真实小故事：我同事阿May的骚操作
阿May去年年终奖发了25万，她没急着冲进股市，而是做了个“半提前还”：
先还10万缩年限，省利息；
留15万做3.5%的大额存单；
一年后存单到期，再还一次。
她说：“鸡蛋不放一个篮子，利息也薅，安全感也留。”这波我给90分。
独家见解：提前还款≠理财唯一答案
我翻了近五年央行报告，发现个有趣数据：
2020-2024年，选择三年内提前还款的房奴，占比从8%涨到21%，但同期提前还款后又在一年内重新贷款的比例也飙到12%。
说白了，有人把房贷还了，转身又背了更高息的贷款，里外里没省到钱。
所以啊，提前还款前，先问自己三句话：
收入稳不稳？
家里现金够半年开销不？
未来几年有大额支出不？
三句都OK，那就冲。
写在最后的心里话
我当年也是小白，看见数字就头大。后来想明白：房贷不是怪兽，它只是人生现金流里的一道算术题。提前还款也好，慢慢还也罢，千万别被焦虑牵着鼻子走。
咱老百姓过日子，图的无非是夜里睡得着，卡里有余粮，窗外有风景。
愿你算清账，也守好生活的烟火气。
