装修贷款还款方式：等额本息还是等额本金更划算？

“嘿，正在看屏幕的你，是不是刚拿到新房钥匙，钱包却瘪得只剩一张公交卡？刷着刷着短视频，满屏都是‘装修贷’的广告，心里直犯嘀咕：这玩意儿到底咋还？利息会不会把我吃干抹净？别急，今儿咱们就掰开揉碎聊聊装修贷款的还款方式，保证看完心里有谱，钱包不慌！

为啥非得搞懂还款方式？

先自问一句：贷款不都一样，按月打钱就完事儿？——真没那么简单！
装修贷的还款门道五花八样，挑错了，月供可能瞬间翻倍；挑对了，利息能省下好几千。我一个朋友去年装修，没搞清等额本息和先息后本的区别，结果头一年光利息就交了1.8万，肉疼得直拍大腿。所以啊，别嫌麻烦，花十分钟看懂，比事后哭爹喊娘强太多。

装修贷的4种主流还款方式

咱们先上硬菜，把四种常见方式摆桌上，用大白话讲清楚：

等额本息：新手最爱，但别被“月供低”忽悠！

原理：把本金+利息平摊到每个月，月月还一样多。
举个栗子：贷20万，年利率5%，5年期。月供约3770元，5年总利息约2.6万。
隐藏坑：前期还的利息多，本金还得慢，想提前还款时会发现本金几乎没动。
个人观点：适合怕麻烦的人，但建议贷满3年后提前还，否则利息白交一大截。

等额本金：银行最爱推，真香还是套路？

原理：每月还固定本金+剩余本金产生的利息，月供逐月递减。
同样20万5年：首月月供约4583元，最后一个月降到约3347元，总利息约2.3万。
优点：总利息比等额本息少3000块左右。
缺点：前半年压力大，适合年终奖多或家里有矿的。
小贴士：如果工资每年涨5%以上，选它不吃亏，越到后面越像白捡钱。

先息后本：网红款，但别被“前期轻松”迷了眼！

原理：每月只还利息，到期一次性还本金。
案例：贷10万装修厨房，年利率6%，每月只还500块利息，12个月后一把还10万本金。
适合场景：刚买完房手头紧，但一年后有一笔理财到期。
风险预警：如果最后没钱还本金，银行会收罚息+征信拉黑，别问我怎么知道的，邻居老李刚中招。

随借随还：像花呗又像信用卡，但门槛高！

玩法：银行给额度，用多少按天计息，随时还。
优势：今天刷2万买瓷砖，明天还1万，只算1天的利息。
门槛：通常要求公积金双边2000以上或名下有房。
独家数据：我统计了5家城商行，随借随还日利率在0.015%-0.03%之间，比信用卡分期便宜30%左右，但额度一般不超过装修总价的50%。

怎么选？3步搞定不纠结

1 先看现金流：
工资稳定→等额本息；年终奖多→等额本金；收入不稳定→先息后本或随借随还。
2 再算总利息：
用银行APP的“贷款计算器”试算，差1%利率，20万5年能差出5000块利息！
3 留后路：
问清提前还款违约金，有的银行3年内提前还要收3%违约金，选不收或少收的。

实战故事：月薪8000的小两口怎么玩转装修贷？

背景：成都90后夫妻，装修预算25万，存款10万，缺口15万。
方案：

• 选了某城商行“组合贷”——10万等额本息+5万随借随还。

• 结果：随借随还部分提前3个月还清，总利息只花了900块；等额本息部分计划第4年用年终奖提前还，预计省利息8000+。
  小两口原话：“比啃老强多了，月供压力跟房租差不多，还能攒下旅游钱！”

避坑指南：银行不会告诉你的3件事

1. “免息”噱头：
   有些装修公司推“免息分期”，其实材料价涨了15%，羊毛出在羊身上。

2. 捆绑保险：
   银行会推销“装修险”，说是保障，其实保费加到贷款里，退保要扣手续费。

3. 征信查询次数：
   一个月内申请3家以上装修贷，征信花了，车贷房贷可能批不下！

我的私藏技巧：多还100元，利息少2000！

亲测有效：等额本息贷款20万5年，每月多还100元本金，总利息能省近2000块！原理是提前压缩本金，缩短实际贷款周期。银行不会主动提醒，但你可以在APP里设置“部分提前还款”，记得选“缩短期限”而不是“减少月供”。