信用卡分期还款好不好：利弊全解析，省钱还是坑？

“新手如何快速涨粉”？先别急，先问问自己：你是不是也被信用卡账单吓到过？
刚收到短信提示“本期账单3万8，最低还款3800”的时候，我脑子嗡的一声：这是要我原地破产吗？——于是，分期还款的按钮就像救命稻草一样蹦出来，闪着小蓝光问我：点不点？点不点？
那信用卡分期还款到底好不好？我直接把大家最关心的7个问题扔出来，自问自答，顺带放一张我自己整理的对比表，咱们边看边吐槽。

Q1：分期是不是等于“免息”？
A：做梦！它只是“免息”俩字写的大，手续费躲在后面偷偷笑。银行爱用“每期仅0.6%”这种说法，听着少，年化一算是13%左右，跟你要好的网贷平台差不多黑。

Q2：为啥有人说分期反而能“提额”？
A：银行靠手续费赚钱，你让它爽了，它就给你涨额度当奖励。但注意啊，不是每家银行都吃这一套，有的行你分6期以上直接判你“缺钱”，反而降额。

Q3：那到底啥时候该分期？
我列了张表，自己收藏，今天大方贴出来

Q4：分多少期最香？
A：我自己的土办法：总手续费÷期数＜每月工资10%就行。举个栗子，3万块分12期，总手续费大概2160元，每月多还180，感觉不疼就能接受；如果每月多还500，那我还是去送外卖吧。

Q5：提前还清能省手续费吗？
A：省个鬼！多数银行收剩余本金的3%当违约金，比继续分期还贵。我去年脑子一热提前结清2万账单，结果被扣了600块违约金，当场想给自己一巴掌。

Q6：分期影响征信吗？
A：按时还款就不影响，但征信上会显示“大额分期”字样。银行审核房贷的时候，看到你月月分期，会觉得你现金流紧张，批贷速度立刻慢半拍。

Q7：除了分期还有别的招吗？
A：有，但得动手。我常干的三件事：
1 改账单日：把账单日往后调20天，免息期直接拉长到56天；
2 余额代偿：用利率低的消费贷把信用卡填平，省下来的利差喝奶茶；
3 临时额度+延期还款：给客服撒娇，有时能申请到1-2个月宽限期。

♂写到这儿，肯定有小伙伴问：兔子哥你自己到底分不分？
实话：我分，但只在双11剁手后分3期，图个心安。平时能全额就全额，手续费再低也是钱，咱普通人没必要给银行多交学费。

最后的最后，如果你实在算不清，记住一句话：分期是工具，不是提款机。别让它变成你消费的借口，这样信用卡才不会从“卡”变成“枷锁”。