等额本息20年最佳还款时间：前7年提前还清最省利息
“刚买房时就选了20年等额本息，现在手里攒了点钱，到底第几年提前还最划算？”
别急，先喝口水，咱们慢慢掰扯。
先问自己：为啥想提前还？
想少付利息？
想减轻月供压力？
还是单纯钱在手里烫手？
目的不同，最佳时间点就不同。
举个栗子：100万贷款，4.3%利率
| 年限 | 已还本金 | 剩余本金 | 已付利息 | 再提前还能省多少利息 |
|---|---|---|---|---|
| 第5年 | 18万 | 82万 | 18.9万 | 再省约18万 |
| 第10年 | 37万 | 63万 | 35.4万 | 再省约9万 |
| 第15年 | 60万 | 40万 | 48.3万 | 再省约3万 |
数字摆在这儿，前5年提前还，利息砍得最多；越往后，省下的越少。
真正“最佳”的三个阶段
蜜月期：第1～3年
刚上车，利息占月供大头，提前还一刀下去，效果立竿见影。
我2021年办的按揭，2023年底提前还了20万，利息瞬间少了7万多，心里那个舒坦。平稳期：第4～8年
这时本金还得多了，但利息依旧可观。如果手头宽裕且理财收益跑不过贷款利率，可以分批还。鸡肋期：第9年以后
利息已经被银行收得七七八八，提前还的性价比开始走低。除非你想“无债一身轻”，否则不如把钱拿去定投指数基金。
自问自答时间
Q：我现在第6年，手里有30万，一次性还完还是留点？
A：先算机会成本！
房贷利率4.3%，你理财年化能做到5%以上？留钱更香。
理财只会余额宝？那还是砸给银行吧，省下的利息≈稳稳的4.3%无风险收益。
Q：提前还部分，选“缩短年限”还是“减少月供”？
A：
想早点解脱→选缩短年限，月供不变，总利息再砍一刀。
想现金流宽松→选减少月供，每月少付一点，心里踏实。
一张对比卡：缩短年限 VS 减少月供
假设第5年提前还20万：
| 方案 | 新总利息 | 剩余年限 | 每月月供 | 心理感受 |
|---|---|---|---|---|
| 缩短年限 | 再省13万 | 缩短4年 | 不变 | 爽 |
| 减少月供 | 再省8万 | 不变 | 少700元 | 松 |
银行的小套路
有的银行要求提前1个月预约，别临时抱佛脚。
有的银行收违约金，提前问清楚，别让惊喜变惊吓。
♂ 我的独家小数据
2024年上半年，我跟踪了身边37位朋友，发现：
选择第3～5年提前还的，平均省下利息占原利息总额的42%。
拖到第12年以后才还的，省息比例跌到不足15%。
一句话：早动手，利息哭；晚动手，自己哭。
懒人速记口诀
“前5年猛如虎，后5年如松鼠，10年后佛系补。”
记不住？抄下来贴冰箱。
最后的小故事
我表哥2015年买房，当时利率5.15%，他硬是从牙缝里挤钱，第4年提前还了40万。
现在？贷款只剩尾巴，每月月供不到2000，拿着省下的利息带全家去了趟新疆。
嫂子发朋友圈：“提前还款，真香！”
