公积金每月还款怎么算？等额本息vs等额本金对比详解

“公积金每月还款到底怎么扣？”
“新手如何快速涨粉”——别笑，这两个问题一样让人头大。今天兔子哥就把自己被银行、被公积金中心、被各种APP反复折磨后的血泪经验，一股脑儿倒给你。

第一个疑问：钱到底从哪儿扣？
我当初也以为“公积金贷=自动从公积金里扣”，结果第一个月就逾期。真相是：
1 得先去柜台办“冲还贷”，不然系统根本不鸟你账户里那点钱。
2 办完以后还能二选一：
月冲：每月像薅羊毛一样薅你公积金，余额不够再从银行卡补；
年冲：一年薅一次大的，直接把账户薅秃，后面月份自己掏腰包。
3 如果你懒，没办冲还贷，那就老老实实从银行卡扣，跟商业贷没区别。

第二个疑问：到底要还多少？
直接上表，比我说一堆都管用：

看出没？想轻松就选等额本息，想省钱就咬牙等额本金。我自己选了前者，因为——懒。

第三个疑问：中途能改吗？
能！但别高兴太早。
想提前还款：手机APP点两下，但一年只能申请一次部分提前，且金额≥1万。
想把月冲改年冲：跑一趟贷款银行，填表签字排队，一小时起步，我试过，差点迟到被扣全勤。
利率下调会跟着降，但得等到次年1月1日才执行，银行不会主动通知，自己盯公告。

第四个疑问：逾期怎么办？
兔子哥血的经验：
逾期1天 → 系统会继续扣，直到扣满，征信上暂时不体现；
逾期3天以上 → 罚息+征信，别问我怎么知道的，说多了都是泪。
所以我现在把银行卡余额预警调到还款日前三天，短信一来立刻转钱。

第五个疑问：余额不够会咋样？
月冲模式下，公积金账户里要是钱不够，银行会直接从你绑定的储蓄卡扣。
有次我公积金剩372块，当月应还2480，银行毫不犹豫把我银行卡薅空，还顺手扣了短信费2块，气到原地爆炸。

第六个疑问：到底要不要用公积金还？
我的观点：
如果你账户里常年躺着两三万，年冲一次性冲掉，利息立省一大截；
如果你跟我一样月月吃土，月冲+等额本息最稳，至少现金流不断；
千万别学我同事，啥都不办，纯银行卡还，结果公积金账户躺着五万块发霉，利息亏到哭。

最后说点人话：
“我们在使用”公积金的时候，最怕的就是信息不对称。别怕跑柜台，别怕打电话，这样就能把规则摸得门儿清。有些朋友想要图方便，结果被方便反杀。该怎么办呢？把这篇文章收藏，每月还款日前三天看一眼，一起往下看吧！

兔子哥心得：别迷信系统，它真的记不住你是谁。自己上心，才是真的省钱。