住房公积金贷款还款方式有哪些？等额本息还是等额本金

“公积金每月到底怎么扣？”、“新手如何快速涨粉，顺便把房贷也还了？”——别笑，后台真有人这么问。既然搜到了，兔子哥今天就掰开揉碎聊聊：住房公积金贷款到底怎样还款，才能把利息砍到最低、又不把自己逼成月光族。

先甩一张表，省得你们翻白眼

看完表，估计有人已经拍大腿：我当初怎么没选等额本金？别急，兔子哥给你三个灵魂追问，一起往下扒。

Q1：我现在已经选了等额本息，还能改吗？
A：能！但得跑一次柜台，把还款方式改成自由还款，或者缩短期限。记住啊，“改方式”≠“改合同利率”，只是月供算法变了。改完立马看到每月数字往下掉，心里爽翻。我去年帮粉丝阿May操作，月供从6350降到4980，她直接给我寄了一箱车厘子。

Q2：公积金账户里的钱能不能直接抵月供？
A：可以，官方叫“对冲还贷”。分两种玩法：
1 年冲——每年一次，用账户余额直接砍本金，适合余额多的大佬；
2 月冲——每月自动从公积金账户划钱到还款账户，适合工资一到账就所剩无几的社畜。
操作路径：北京的小伙伴打开“京通”小程序→公积金→贷款→对冲签约，3分钟搞定。其他城市的，搜本地公积金APP，大概率也在首页显眼位置。

Q3：手里突然有10万块闲钱，要不要提前还？
A：兔子哥先给你算笔账：
假设贷款还剩40万、利率3.1%、剩余18年。
提前还10万本金，缩期到14年，总利息立省5.4万；
如果不缩期，只减月供，利息省2.8万，但每月压力小。
一句话：想省钱选缩期，想减压选减月供。别学我表姐，前年提前还了20万却忘记缩期，结果只少了月供，利息没砍掉多少，现在悔得天天念叨。

再补两个血泪提醒：
扣款日别转账！银行系统在还款日当天是“只进不出”，你晚上11点转进去，它12点已经判定逾期了。提前两天最保险。
逾期别慌，先把钱存够，广州的做法是直接在微信公众号“偿还逾期贷款申请”点两下就搞定；南京直接APP一键补扣。但注意，逾期记录会上征信，5年才能消，能不试就别试。

最后说点大白话：
兔子哥自己用的套路是——等额本金+年冲+第5年缩期一次，利息省到飞起。但有些朋友工资波动大，我就建议他们先自由还款，等收入稳了再改。毕竟，房子是用来住的，不是用来把自己逼疯的。

愿你们都能早日无债一身轻，到时候一起约火锅，我请客！