房贷提前还款一部分划算吗，缩年限还是减月供更省钱

“房贷提前还一部分到底值不值？”
“新手如何快速涨粉？”
——先别急着翻走，今天兔子哥就掏心窝聊聊：手里突然多了20万，要不要拿去提前还房贷？还多少？怎么还？别急，我们边问边答，边算边吐槽，一起往下看吧。

先甩个表，直观对比

数据来源：知乎一个热帖，兔子哥按自己理解重算了遍，数字差不多就拿来用了。

灵魂三连问

1 “我手里这20万算不算闲钱？”
——我的经验：先留6个月生活费+应急金。剩下的才叫“可折腾资金”。别全梭哈，万一哪天被裁，还得吃饭交房租。

2 “房贷利率高不高？”
——如果你是2021年前办到4.9%以上，那提前还一部分确实香；要是公积金3.1%，或者你理财年化稳稳>4%，那就让子弹再飞会儿。

3 “等额本息已经还了几年？”
——粗俗一点说：前10年利息像渣男，先哄走了大部分；后20年才开始慢慢还本金。所以已还年限<1/2，提前还才划算，否则省不了几个铜板。

兔子哥实战笔记

去年我自己也提前还了15万，选的是“缩短年限”。为啥？
当时利率4.65%，银行理财才3%出头，利差倒挂。
工作稳定，现金流不紧张，月供没压力。
最重要——我就是想早点无债一身轻，情绪价值>经济价值。
结果：原本25年的贷款，直接缩到19年，利息省了大约11万。那一刻，像把心里的石头搬走一半，爽！

再补一刀：银行那些坑

有些银行会收违约金，有的头3年提前还要收1%手续费，得提前翻合同。被扣过一次5000块的我，肉疼到现在。
另外，别频繁申请又不还，银行后台会偷偷给你记一笔“戏精”标签，影响下次贷款审批。

最后一句话

如果这20万在你账户里只是躺着发霉，且你找不到比房贷利率更高的稳健投资，那就还吧，缩短年限比减少月供更香。
要是你副业正旺，或者准备创业抄底，现金流就是生命线，那就别还，继续按月慢慢薅银行羊毛。
反正，别让钱闲着，也别让心闲着，就这样。