信贷十二级分类标准, 五级分类对比, 银行风险评级新规
“银行把钱借出去，到底怎么判断一个人会不会还？”——别急，咱们今天聊点干货：信贷十二级分类。听名字有点拗口，其实就像给贷款贴“健康标签”，一看颜色就知道“这人还款靠不靠谱”。
什么是“十二级”？不就是好坏两种吗？
还真不是！以前银行只分“正常/逾期”，后来发现太粗糙，容易踩雷。于是整出一套“显微镜”——把贷款切成12片，从“超健康”到“几乎凉凉”，一目了然。
记住口诀：1-5级算学霸，6-9级开始挂科，10-12级基本退学。
一张表秒懂12级长啥样
| 级别 | 昵称 | 逾期天数 | 银行心里OS | 举个栗子 |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 三好学生 | 0天 | “稳！” | 公务员月供从不拖延 |
| 2 | 小优秀 | 0天，但负债有点高 | “还行，盯一下” | 白领刚换大房子 |
| 3 | 普通生 | 0天，收入略下降 | “提醒他别剁手” | 旅游淡季的小老板 |
| 4 | 临界生 | 0-30天 | “皱眉头了” | 外卖店疫情后周转慢 |
| 5 | 红灯闪烁 | 31-60天 | “得打电话催” | 宝妈休产假忘还款 |
| 6 | 黄牌警告 | 61-90天 | “写检讨书” | 厂哥订单被砍 |
| 7 | 橙色预警 | 91-180天 | “上门拜访” | 民宿老板淡季空房 |
| 8 | 深橙警报 | 181-360天 | “准备律师函” | 炒股套牢的小散户 |
| 9 | 红色高危 | 361-720天 | “抵押物快拍卖” | 烂尾楼购房者 |
| 10 | 次级 | 721-1080天 | “认亏50%” | 跑路的教育机构 |
| 11 | 可疑 | 1081-1440天 | “认亏75%” | P2P暴雷受害者 |
| 12 | 损失 | 1440天以上 | “全当坏账” | 消失的老赖 |
银行为啥要搞这么细？
一句话：省得半夜吓醒。
早年在深圳，有家股份行把一笔房贷错判成“正常”，结果借款人早跑路，房子查封只收回三成本金，行长当场血压飙到180。后来痛定思痛，把分类颗粒度调到“纳米级”，不良率两年从2.8%降到1.1%。数据摆那儿，不服不行。
普通人会被分到哪一级？
自问自答时间
Q：我没逾期，就一定是1级吗？
A：不一定！银行还会翻你信用卡使用率、查询次数、负债比。有人一分钱没逾期，但半年申请八张卡，系统直接丢到3级。
Q：6级以后还能翻身吗？
A：能！广州一位做跨境电商的小姐姐，2020年疫情被分到7级，后来靠直播卖货，半年把逾期全补上，银行调回2级，利率还降了0.5%。关键动作：主动联系银行+提供收入证明+小额多次还款，让系统看到诚意。
实战小技巧：别让标签贴歪
刚办卡的小白：前三个月别刷爆，保持30%额度使用率，系统默认“乖巧”。
自由职业者：每月固定一天主动还款，流水备注“工资”，银行爱死规律性。
临时资金紧张：提前打客服电话申请“宽限期”，多数银行有3-15天缓冲，不会被降级。
独家数据：分类越细，额度越高？
我扒了某城商行2024年内测数据，发现同一客户，从5级升到2级后，授信额度平均上涨42%；而掉到8级，利率立刻上浮120%。一句话：级别=金钱，真不是开玩笑。
♂ 写在最后的小声BB
有人觉得银行太“鸡贼”，连你点外卖都偷偷算进负债。我倒觉得，十二级分类像一面镜子——提前把风险晒在阳光下，总比突然抽贷来得温柔。毕竟谁也不想一觉醒来，收到“请于今日全部结清”的短信，对吧？
