购房贷款提前还款划算吗？银行政策、违约金全解析
“提前还款到底值不值？”、“新手如何快速涨粉才能不被算法埋掉？”、“我该不会把闲钱全砸进去结果吃土吧？”——后台这三个问题被问爆，索性今天一次唠完。兔子哥先把话撂这儿：提前还贷不是谁都能抄作业的，得看你手里那点钱到底是“真·闲”还是“假·闲”。一起往下看吧！
先说最常被问的计算方法，省得大家到处翻。
| 提前还款类型 | 咋算 | 举个例子 |
|---|---|---|
| 部分提前还 | 提前金额×剩余期×月利率 | 提前还20万，利息大概能省9万出头 |
| 全部提前还 | 剩余本金+违约金 | 违约金各家银行0~3%不等，得看合同小字 |
重点来了：别光盯着省钱，还得算流动性。 有朋友去年一把梭哈把理财全砸进去，结果今年家里老人生病，信用卡直接刷爆，利息比房贷贵三倍，肠子都悔青。
那…到底还还是不还？我把常见场景拆成三问三答，直接甩答案：
问：我手里有50万，理财年化3%，房贷利率5%，要提前还吗？
答：还！ 3%打不过5%，妥妥的倒挂，省下的利息是真金白银。问：公积金贷3.25%，我炒股年化能做到8%，还吗？
答：别还！ 利差空间有5个点，拿这钱加仓指数基金不香吗？但前提是你真能长期稳8%，嘴炮不算。问：等额本息已经还了12年，还剩18年，提前还能省多少？
。
答：省不了多少。 前面利息已经付掉大半，后面主要是本金，提前还就像吃甘蔗尾，没几口甜头了
操作步骤也顺手整理，免得大家跑断腿：
1 先给银行打电话预约，时间一般排到1个月后；
2 填申请表时勾“缩短年限”比“减少月供”更省利息；
3 扣款当天保证卡里余额够，短信提示“成功”后再登录APP看一眼，别被系统吞了
有朋友问“违约金怎么破？”——最简单：等贷款满一年再动手，大多数银行就不收了
。但也有鸡贼的，比如兔子哥自己被某行收了1.5%，当场血亏一顿火锅。再说个冷门提醒：提前还清别忘了去退税！ 拿着结清证明+房产证，去税务局办个个人所得税抵扣，几千块说不定就退回来了
。最后掏心窝一句：别把提前还贷当成“道德正确”。手里没六个月家庭备用金的时候，真别瞎折腾。房贷是普通人能薅到的最低成本杠杆，用好了是工具，用不好才是枷锁。兔子哥自己？去年只提前还了30%，剩下的钱一半扔债基保底，一半扔纳指搏超额，目前来看，睡得还算踏实。
