中长期贷款还款方式详解：等额本息 vs 等额本金，怎么选最划算？

“喂，老铁，你是不是也盯着手机上那条银行短信发呆？——‘您已获批中长期贷款，请选择还款方式’。啥叫中长期？五年、十年、三十年都算，可选项一大串，脑袋嗡嗡的。别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊这事儿，保准你听完能拍着大腿说：“原来就这么回事！”

中长期贷款到底多长？

先自问自答一下：
Q：多长才算“中长期”？
A：业内默认一年以上、五年以上的都归进来。买房按揭、装修贷、经营贷，甚至部分车贷，只要期限跨了五年，基本都算。

还款方式总览图

我把常见四种方法放一张“大白话表”，一眼就能对比：

案例来了：小两口买房

坐标长沙，2024年春天，小李和对象准备上车一套总价120万的房子，首付三成，贷款84万，期限20年，利率4.1%。俩人纠结选啥还款方式，于是找我算了一卦：

• 如果选等额本息：
  月供≈5136元，20年总利息约39.3万。
  小李一听：“每月固定，心里踏实。”
  我补一句：“前10年几乎都在还利息，本金像乌龟爬。”

• 如果选等额本金：
  首月月供≈6350元，每月递减13块左右，总利息约29.4万。
  对象皱眉：“首月比等额多1200块，有点肉疼。”
  我嘿嘿笑：“可你俩加薪快呀，五年后月供就掉到五千以下，爽不爽？”

• 再瞄一眼先息后本：
  前五年每月只还利息≈2870元，第6年一次性砸本金84万。
  小李差点把奶茶喷出来：“6年后我去哪抢84万？”
  我耸肩：“除非你把房子卖了，或者理财年化稳超4.1%，不然别碰。”

俩人最后选了等额本金，理由简单粗暴：年轻扛得住，省利息是真金白银。

新手最容易踩的坑

1. 只看月供，不算总利息
   很多APP首页把“月供最低”标得老大，却把小字的总利息缩成蚂蚁。记住：月供低≠省钱，可能利息高得离谱。

2. 把“提前还款违约金”当空气
   有的银行三年内提前还清要收1%违约金，一笔84万就是8400块。提前还款前先翻合同，别傻乎乎多掏冤枉钱。

3. 迷信“双周供”
   网上吹“双周供省息神器”，其实本质是把一年24期变成26期，多塞了两个月供。数学上是划算，但银行不一定给办，且操作麻烦，小白慎入。

懒人速算公式

不想打开计算器？记下这两句顺口溜：

• 等额本息：月供≈贷款额×0.006

• 等额本金：首月供≈贷款额÷240 + 贷款额×月利率
  误差不会太大，足够你在饭桌上吹牛。

我的独家观点

说句掏心窝子的话：
“没有最好的还款方式，只有最适合你当下现金流的方式。”
年轻人收入爬坡期，可以咬牙选等额本金，省下的利息相当于给自己发年终奖；
如果刚换工作、生娃、父母养老三座大山压着，等额本息就是安全垫，别跟自己过不去。
至于先息后本和自由还款，没两把理财刷子真别玩，银行不是慈善家，利息算得比你精。

实战小贴士

• 每月发薪日后三天设置自动扣款，避免逾期。

• 每年年底拿银行APP拉一次“还款计划表”，看看本金还剩多少，做到心中有数。

• 如果利率下调，别急着提前还款，先去银行问能不能“利率重签”，有时候省得更多。

最后聊两句

有人问我：“贷款30年，利息都快赶上一套房了，值不值？”
我反问：“你现在掏得出全款吗？”
对方摇头。
那就对了，贷款本质是花未来的钱解决现在的刚需。只要现金流不断，利息就是“时间的朋友”；现金流一断，朋友立马翻脸。所以啊，选还款方式前先摸摸钱包，再摸摸心跳，答案自然就蹦出来了。