等额本金提前还款流程、违约金、节省利息全攻略

“新手如何快速涨粉？”、“等额本金如何提前还款最划算？”、“提前还贷会不会被银行坑？”……最近后台被这些问题刷爆了，干脆一次性聊透。

先说大白话结论：等额本金提前还款，越早越香，但要避开违约金坑，还得算清楚到底省了多少利息。我自己去年提前还了20万，结果月供直接从7k掉到5k，爽是爽，但中间也踩了几个小雷，今天全掏出来给你们看。

先搞懂：等额本金到底怎么还？

举个例子：贷款100万，30年，利率4.3%。

• 等额本金首月还7,500，最后一个月只要2,800出头。

• 等额本息每月固定4,960，但30年总利息比等额本金多了近20万。

那等额本金提前还款到底怎么操作？

Q：我想提前还，第一步干嘛？
A：别冲动，先打电话给贷款银行问政策。有的银行头三年提前还要收1%违约金，有的银行干脆不收，完全看合同。

Q：部分提前还行不行？
A：行！而且建议部分还，别全砸进去。比如你现在还剩70万本金，手头有20万闲钱，直接冲进去，选了“缩短期限”，利息能省一大截。我自己就是这么干的，原本还剩22年，缩到15年，省了快9万利息。

Q：怎么算省了多少利息？
A：别手算，直接上“房贷计算器”小程序，选“等额本金提前还款”，输入剩余本金、利率、剩余期数，一键出结果。比我拿Excel算得快多了。

我踩过的坑，你们别踩

1. 没注意还款日：我去年9月25号操作提前还，结果银行说“本月账单已生成，要等到10月20号扣款”，白白多付了一个月利息。

2. 没留备用金：一口气砸了30万进去，结果年底爸妈突然住院，手头紧得一批。提前还款前先留6个月生活费，血泪教训。

3. 没选“缩短期限”：一开始选了“减少月供”，结果每月少还1,800块，但利息只省了2万多。后来改成“缩短期限”，直接多省了5万。

那到底什么时候提前还最划算？

• 贷款前5年：利息占大头，提前还一刀下去，砍得最多。

• 利率>4.5%：如果你理财年化做不到4.5%，提前还就是赚到。

• 手里闲钱>6个月生活费：别ALL IN，留点底牌。

兔子哥的小贴士

• 提前还款前，记得打印还款计划表，银行柜员有时候会算错，自己心里有数。

• 部分银行支持手机APP直接申请，比如建行、招行，5分钟搞定，不用跑网点。

• 提前还完记得要“结清证明”，后面卖房、过户都要用。

最后一句大实话：
如果你现在手里有笔钱，理财又玩不转，提前还等额本金就是给未来的自己发工资。别纠结那些“通胀跑赢利息”的理论，普通人先把负债砍了，睡得香比什么都重要。