贷款还款怎么算？等额本息本金计算器，房贷月供秒懂
“喂，哥们儿，贷款买车买房买手机，每月到底得掏多少钱？是不是被银行利率绕得头晕？”别急，今天咱们像唠嗑一样，把贷款还款怎么算这事儿掰开揉碎，手把手教到你会为止！
先搞清楚：我到底欠银行多少钱？
自问自答时间来了：
Q：本金是啥？
A：就是你实打实借到手的那笔钱。比如房贷100万，这100万就是本金。Q：利息从哪儿蹦出来的？
A：银行不是慈善家，借你钱得收“租金”，这租金就是利息。利率写在合同里，一般年化5%左右，听着不高，滚一年可就不少。
两种还法大PK：等额本息 vs 等额本金
用一张接地气的小表格，先给你个直观冲击
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月金额 | 固定，心里踏实 | 逐月递减，前期肉疼 |
| 总利息 | 稍高 | 稍低 |
| 适合人群 | 工资稳定的小白领 | 前期收入高、想省利息的狠人 |
| 心理感受 | 像交房租，没压力 | 像减肥，先苦后甜 |
举个栗子
小李贷款100万，30年，利率4.9%：
选等额本息：月供5307元，30年总利息约91万。
选等额本金：首月供6861元，每月递减11元，总利息约74万。
省下来的17万利息，够买辆代步车了，但前期月供得多掏1500块，得掂量自己钱包鼓不鼓。
拆解月供：利息和本金怎么分？
很多人拿到还款计划表一脸懵，咋每个月还5307，本金才占1000多？
其实银行先用剩余本金×月利率，把利息先“扣”走，剩下的才算还本金。
用公式说话：
月利息 = 剩余本金 × 月利率
月本金 = 月供 月利息
举个例子：
第一个月剩余本金100万，月利率4.9%/12≈0.，利息就是100万×0.=4083元，本金只剩5307-4083=1224元。第二个月本金少了1224元，利息自然也少一点，本金就多一点，像滚雪球一样越滚越快。
想提前还款？先算笔账再冲动
“提前还10万，利息能省多少？”别一拍脑门就冲去银行。
步骤一：先问银行违约金，有的银行头三年收1%，有的直接免。
步骤二：用房贷计算器算剩余期数，把10万直接冲本金，系统会告诉你省多少利息。
小案例：
小张还剩80万本金，20年，利率4.9%，提前还10万，省息约7.6万，违约金0元，划算！
但如果只剩5年就结清，省息不到1.5万，这10万拿去理财年化4%也能赚2万，提前还就不香了。
车贷套路：零首付真的香吗？
车行销售最爱喊“零首付开回家”，听着像白捡。其实猫腻在费率：
表面年化6%，换算成真实IRR可能飙到12%，比信用卡分期还狠。
有的车商会收“金融服务费”3000-5000元，摊到月供里，实际成本更高。
个人建议：兜里没三成首付，先别硬上车，养车+月供双重暴击，容易吃土。
消费贷：分期看似轻松，实则暗藏“温水煮青蛙”
手机6000元，分12期，每月550元，费率0.75%/期，听着不多。
真实年化 ≈ 0.75%×12×24/(12+1)≈16.6%！
比房贷利率高3倍，比余额宝收益高10倍。
所以，除非免息分期，否则能全款就别分期，省下的利息够吃半年外卖。
独家小工具：3分钟自测月供
不想敲公式？把我这套“懒人公式”记手机备忘录：
打开微信搜索“房贷计算器”小程序
输入：贷款总额、年限、利率
一键出结果，还能模拟提前还款，比Excel快十倍。
我亲测过，误差不超过5块，银行小姐姐都点赞。
我的私房观点：别让贷款绑架生活
见过太多年轻人，工资刚到卡就秒转银行，剩下的日子靠花呗续命。
我自个儿的小窍门：
月供≤税后收入40%，这是安全线。
留6个月现金流当“地震基金”，万一失业不慌。
每年把年终奖的30%拿去提前还本金，利息像割韭菜，一茬一茬省。
冷知识：利率打折也有“保质期”
老房贷合同写着“基准利率7折”，很多人以为一辈子吃定银行。
实际上，2020年LPR改革后，存量房贷也要重新选锚：
选固定利率：永远不变，但错过未来降息红利。
选LPR浮动：每年1月1日按最新LPR调整，降息就赚，加息就亏。
我当时果断转LPR，2021年LPR降了0.15%，30年100万贷款省息3万多，够全家去三亚浪一圈。
