一张信用卡循环还款技巧：免息期利用攻略

去年冬天，我在广州天河一家咖啡馆里，听到隔壁桌两个女孩在算信用卡账单。她们一边翻着手机，一边互相抱怨：“怎么感觉越还越多？”我瞄了一眼，屏幕上是某家银行的循环利息明细，数字红得刺眼。那一刻，我突然意识到，很多人其实并不知道，手里的那张小小塑料卡，只要用对方法，完全可以变成一台低成本的现金流机器。今天就把我自己跑了三年、几乎零逾期的“一张信用卡循环还款技巧”完整拆开，写完这篇，就不再私藏了。

先说误区。最常见的做法，是账单日一出，赶紧把最低还款额打进去，心想“至少不会逾期”。但银行笑而不语：剩下的部分按日息万分之五滚雪球，年化接近18%。时间一长，你会发现还的利息比本金还多。想要跳出这个坑，核心思路只有一句话：让账单周期和还款周期完美错开，把免息期用到极致，同时保证征信干净。

第一步，调账单日。绝大多数银行支持一年改一到两次账单日，别怕打电话，客服比你想的爽快。我自己的招行的账单日原本是每月5号，我把它调到每月25号。原因很简单：工资15号到账，25号之前这笔钱可以在货币基金里躺十天，赚点咖啡钱；25号出账单，次月13号最后还款，等于又多了18天免息期。这样一来，从刷卡到真正还款，最长能拖到48天。别小看这十几天，大额周转时，年化成本直接降到零。

第二步，做“0账单”。这是很多人没听过的词，操作却简单：在账单日前一天，把本期账单全额还进去，系统就会显示“本期应还0元”。征信上，你的“最近一期账单金额”是0，负债率瞬间消失。这招对准备办房贷的人尤其有用。举个例子，我同事去年买车位，需要打征信，当时他手里有三张卡，总欠款6万多。我让他账单日前两天全部提前还清，一周后去打印征信，银行只看到“0”，批贷利率直接按首套算，省了几千块利息。

第三步，才是真正意义上的循环：把刚还进去的钱再刷出来。听起来像空手套白狼，其实逻辑很简单——银行给你额度，是希望你用，只要你按时还，它反而赚钱。我常用的做法是，账单日当天晚上八点，用支付宝给信用卡还款，到账后立刻在京东买一笔次日达的猫砂，第二天快递出库，钱又回到我手里，账单却显示已还清。整个过程不超过24小时，征信干净，免息期继续。注意，别在同一商户连续大额进出，系统会怀疑你在TX，分散几笔、小额多次，才像真实消费。

有人担心，这样倒腾手续费会不会很高？其实，只要你用银联通道，线上消费手续费都是商户承担，个人零成本。我试过用微信还招行，再用招行扫微信商家码付款，一分钱没多花。唯一要注意的是，有些银行对“快进快出”会风控，比如中信、平安，最好避开它们的主卡，或者提前给客服打电话报备：“最近装修，大额进出正常。”我试过，客服会备注，后面再刷就没问题。

最后，留一个安全垫。不管技巧多熟练，永远不要把额度刷到100%。我给自己定的红线是70%，留30%应对意外。去年疫情突然封小区，快递进不来，我临时用信用卡在美团买菜，多刷了2000块，因为额度有富余，不慌。如果当时刷爆了，哪怕晚还一天，利息和违约金都能抵掉半年省下来的钱。

写到这里，回头看看，其实“一张信用卡循环还款技巧”并不神秘，它只是把银行规则研究透，再配上一张Excel表，把账单日、还款日、工资日、理财到期日全部对齐。我那张招行卡，三年下来，累计免息期超过1000天，省下的利息足够换一次新疆自驾的油钱。信用卡从来不是洪水猛兽，关键在于，你是被它牵着走，还是让它为你打工。