提前还款等额本金还是等额本息更划算：利息对比攻略

提前还款等额本金和等额本息哪个划算？这是后台最近被问爆的问题。后台私信里，一位95后姑娘小胡刚拿到年终奖，准备给房贷“减肥”，却被两种还款方式绕得头晕。她算来算去，越算越懵，最后干脆甩给我一句：“姐，你就告诉我怎么选最省钱，别整那些公式！”今天咱们就把这事掰开揉碎聊清楚，不拽术语、不画图，直接用菜市场唠嗑的方式，把提前还款等额本金和等额本息哪个划算说明白。

先说结论：如果你已经还了超过1/3的贷款周期，别折腾了，老老实实继续供；要是刚供房没几年，尤其是等额本息，提前还款能省下一辆代步车。

为啥？先回忆下两种方式的“性格”。等额本金像急性子，每月本金固定，利息逐月递减，前期月供高得吓人，但总利息少；等额本息像慢性子，每月还款额不变，前期利息占比高，总利息多。提前还款时，银行会先扣掉剩余本金，再按剩余期限重新算利息。所以关键点来了：你当初选的方式，决定了提前还款时“省”的是哪部分钱。

举个真实案例。去年我陪闺蜜去银行办提前还款，她2019年贷了120万，利率5.1%，30年期。当时她选了等额本息，月供6500左右，还了4年发现本金只少了8万，利息倒交了30万。银行客户经理当场打印了还款明细，前4年还的30万里，有24万是利息。提前还50万后，剩余利息直接腰斩，省了将近35万——这35万就是她提前还款“赚”到的。

但如果她当初选的是等额本金，结果会反转。同样120万贷款，首月月供8400，每月递减15元左右。4年后已还本金18万，利息22万。这时提前还50万，因为前期本金还得多，剩余利息基数小，只能省下约18万。看出来了吗？等额本息前期利息占比高，提前还款就像“打蛇打七寸”；等额本金前期已经把大头本金啃掉了，后期再提前还，反而没那么划算。

有人可能会问：等额本金总利息少，是不是直接选它更好？别急着下结论。回到小胡的情况，她月收入1.5万，等额本金首月月供8400，占收入56%，压力山大；等额本息月供6500，只占43%，还能攒下钱提前还款。这种情况下，等额本息反而给了她“先低月供，后提前还款”的灵活空间。

再透露个银行不会主动说的细节：部分银行对提前还款有“时间门槛”。比如某国有大行规定，等额本息还款满2年后提前还款免违约金，但等额本金要满3年。如果你计划3年内提前还款，选等额本息反而更自由。

最后给个实用建议：用房贷计算器试算时，别只看总利息，把提前还款节点也输进去。比如计划第5年提前还30万，分别算两种方式的剩余利息差，你会发现，同样是第5年提前还款，等额本息可能比等额本金多省5%-8%的利息。当然，如果你收入稳定、抗压能力强，且确定不会提前还款，等额本金仍是总利息最低的“铁公鸡”方案。

所以，提前还款等额本金和等额本息哪个划算？答案藏在你的还款节点和现金流里。今天把账算明白了，明天去银行别被忽悠。记得提前一周预约，带齐身份证、借款合同、还款卡，顺便问清楚违约金——毕竟，省下来的每一分利息，都是咱打工人的血汗钱。