房贷提前还款缩短年限怎么算最省利息？攻略来了
“房贷提前还款缩短年限”这八个字，最近像咒语一样在我耳边转。起因是上周陪闺蜜去银行，她把攒了四年的年终奖一次性砸进房贷，直接把还款年限从25年砍到17年。柜员小姐姐递回盖章的回单时，她眼圈都红了：“感觉提前把人生赎回来一块。”我在旁边看得心口一热，回家就把计算器按冒烟了。
先说大家最关心的问题：提前还贷到底能不能缩短年限？能，但要先过银行三道关。第一关是合同，有的银行在补充条款里埋了雷：还款满3年才能申请，一年只能提一次，金额必须是月供的整数倍。第二关是预约，北京上海现在排队已经排到明年三月，柜台小姐姐原话是“额度紧张，您前面还有四百多号”。第三关是选择，缩短年限和减少月供只能二选一，选错了相当于白送银行利息。
我算了笔自家房贷的账：贷款100万，利率4.3%，第5年提前还20万。如果选“缩短年限”，总利息能省37万，相当于把一辆奔驰C级开回家；要是选“减少月供”，每月少还1200块，30年省下的利息只够买辆五菱宏光。但注意，这里有个隐藏陷阱：部分银行会把“缩短年限”偷偷改成“减少月供”，签协议时务必盯紧那行小字。
上周蹲银行观察到的真事儿。排我前面的程序员小哥，提前还50万想缩年限，结果系统显示他去年转过LPR，利率重定价日没到，提前还款得按旧利率算，多付1.2万利息。他当场打了银保监电话投诉，最后银行妥协按新利率走。所以建议大家，转LPR后最好等重定价日过了再操作，省得吃哑巴亏。
最绝的是对门邻居王姐的操作。她去年把房子二次抵押贷了200万，转头就去提前还首套房贷，相当于用4.9%的经营贷换了5.7%的房贷，里外里每年省1.6万利息。这招属于走钢丝，得有稳定现金流才敢玩，普通人看看就好。
说点实在的。如果你现在手里有闲钱，先别急着往银行送。打开手机银行，找到“贷款计算器”，把提前还款金额、剩余本金、已还年限输进去，对比“缩年限”和“减月供”的利息差。像我的房贷，第8年提前还10万，缩年限能省9万利息，减月供只省3万，傻子都知道怎么选。算完再去银行官网查预约规则，北京建行现在可以APP预约，广州工行还得跑线下，别白跑一趟。
最后提醒一句：房贷提前还款缩短年限，本质是和未来的自己对赌。赌的是现在这笔钱，在你手里30年赚不到超过37万的收益。要是你属于看见基金就手痒、听见比特币就上头的主，建议直接还钱——至少今晚能睡个好觉。
