等额本息提前还十万划算吗？省多少利息？
“喂，你有没有过这种瞬间？每月工资刚发，房贷短信就准点跳出来，心里咯噔一下：‘这月供怎么跟体重一样，只涨不跌？’ 要是突然手里冒出十万块闲钱，能不能一把甩给银行，少还点利息？别急，今天咱们就掰开揉碎聊——等额本息提前还款十万到底香不香？
先别冲动！你真的了解“等额本息”吗？
我自己刚买房那会儿，一听销售说“月供固定，省心”，立马点头。后来才搞懂：
等额本息=每个月还钱数一样，但前期利息占大头，本金只占小头。
等额本金=每个月本金一样，利息逐月递减，前期压力大，后期轻松。
举个栗子：
| 贷款100万，利率4.2%，30年 | 首月利息 | 首月本金 | 第60个月利息 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 3500元 | 1236元 | 3178元 |
| 等额本金 | 3500元 | 2778元 | 2917元 |
看见没？同样时间点，等额本息还的利息还比本金多两倍！所以提前还款，砍的是未来利息的大头，听着就爽对吧？
十万块砸进去，到底能省多少？
先抛结论：省多少，取决于你啥时候还、还剩多少年。
我拉了个表格，用真实数据给你算笔账
| 提前还款时间 | 剩余本金 | 节省总利息 | 缩短年限 |
|---|---|---|---|
| 第6年初 | 92.3万 | 18.7万 | 6年3个月 |
| 第11年初 | 82.1万 | 12.4万 | 4年8个月 |
| 第21年初 | 58.9万 | 5.2万 | 2年1个月 |
发现没？越早还，省得越多。第6年砸十万，直接干掉18万利息，等于白捡一辆车！但到了第21年再还，利息都还得差不多了，省那5万还不如拿去理财。
实战操作：三步搞定提前还款
1 查合同：先翻贷款合同，看有没有“违约金”条款。现在多数银行满1年就不收，但个别黑心机构要收1%利息，提前问清楚。
2 预约排队：我同事去年想还款，银行说“排队到明年3月”。所以电话、APP、网点三管齐下，哪个快用哪个。
3 选方式：银行一般给俩选项：
缩年限：月供不变，提前结束贷款；适合收入稳定、想无债一身轻的人。
减月供：年限不变，每月少还钱；适合想留现金流、做其他投资的人。
我当年选了缩年限，毕竟“早还完早退休”嘛！但也有朋友选减月供，省下的钱定投基金，三年赚了8%，也挺香。关键看你是“省利息派”还是“投资派”。
杠精时间：提前还款一定划算吗？
自问自答环节来了
Q：手里十万，提前还款和买理财哪个好？
A：看理财收益能不能跑赢房贷利率。现在银行理财年化3.5%，房贷利率4.2%，明显亏；但如果你会炒股，去年有人靠新能源基金赚30%，那就另说。
Q：通胀会不会让未来月供变“便宜”？
A：理论上20年后3000月供可能只值现在的1500，但别忘了利息是按剩余本金算的。本金越少，利息越少，通胀影响有限。
Q：公积金贷款利率低，要提前还吗？
A：公积金利率3.1%，我自己没还，拿十万去买了国债逆回购，一年稳赚3.3%，白嫖200块利差。但要是你看见理财就手痒买高风险，那还是老老实实还钱吧！
真实故事：我邻居的“反向操作”
我楼下老王，去年提前还了20万，结果今年老婆生病要手术，手头紧得刷信用卡。他跟我吐槽：“早知道留点活钱！” 所以啊，提前还款前留足6个月家庭支出，别学老王“梭哈”。
懒人总结：一张图看懂要不要还
画个坐标轴：横轴是“剩余贷款年限”，纵轴是“理财年化收益”。
左下角：果断还！
右上角：别还，拿去投资！
中间区域：看你心情，反正差距不大。
我的私货：一个小技巧
偷偷告诉你，部分银行支持“部分提前还款+更改还款方式”。比如你剩20年等额本息，可以改成最后5年改等额本金，这样利息再砍一刀。我试过一次，银行柜员都愣住：“还有这种操作？” 记得带身份证、贷款合同去网点磨一磨，万一成功了呢？
