等额还款法VS等额本金还款，房贷选哪个更省钱？

“新手如何快速涨粉？”别划走，今天咱们不聊短视频套路，聊点更实在的——“等额还款法”到底是个啥？ 如果你正准备买房、办车贷，甚至只是想薅一把装修贷的羊毛，这四个字绝对绕不开。

先丢个问题给你：
“每月账单上那个雷打不动的数字，真的划算吗？”
别急，兔子哥带你一步步拆，咱们用人类语言，不搞高数。

兔子哥最常用的对比表先摆这儿，看完再决定要不要继续被银行薅：

♂那为啥还有人前赴后继选等额还款法？
答：因为“稳定”两个字太香了！
“我们在使用”公积金贷时，系统默认就是等额本息，改都改不了。 对刚毕业的社畜来说，每月雷打不动的4,000块，比忽高忽低的6,000块好规划太多。

但有些朋友想要“少还点利息”，该怎么办呢？
往下看吧！

♂自问自答时间：

Q：等额还款法的钱到底怎么算？
A：公式长这样，别怕，兔子哥翻译成人话：
每月还款 = 本金×月利率×(1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数1]
说人话：银行先算好你30年要交的总利息，然后平摊到每个月，所以你前期还的几乎全是利息！

举个栗子：
贷款100万，30年，年利率4.9%，每月固定还5,307元 。

• 第一个月：利息4,083，本金1,224

• 第144个月：利息2,800，本金2,507

• 最后一个月：利息22，本金5,285

重点来了：
“提前还款别选错时机！”

• 等额本息前5年提前还款最划算，因为利息还没被薅走多少。

• 如果已经还了10年以上？建议直接躺平，剩下的基本剩本金了，提前还等于白给银行冲业绩。

兔子哥的小建议：
“希望帮到你”选还款方式时，别光听中介忽悠。

• 收入稳定、不打算提前还贷？等额还款法真香，这样就可以把多余的钱拿去买年化3%的理财，对冲一下利息差。

• 年终奖多、升职加薪快？咬牙选等额本金，省下的利息够给娃报三年兴趣班。