每月还款额计算公式：等额本息vs等额本金，房贷计算器
“每月还款额计算公式”这八个字，我敢说90%的房奴、卡奴、车奴都在网上搜过，可真正把公式吃透、算明白的人寥寥无几。今天咱们不摆大词，就用一口大白话，把藏在利息背后的小秘密拆给你看，看完你至少能省下几万块冤枉钱。
先说结论：银行最常用的“等额本息”每月还款额计算公式是这样的——
每月还款额=贷款本金×月利率×^还款月数÷[^还款月数-1]
别被这一长串吓到，拆开来看就俩重点：月利率和指数。月利率=年利率÷12，指数里的“^”代表乘方，比如贷款30年就是360次方。有人问了，指数这么猛，是不是利息越滚越大？对，但也不全对——前期确实利滚利，可后期本金占比会悄悄反超，这就是等额本息的“前高后低”陷阱。
举个例子，你贷款100万，年利率4.2%，30年等额本息。按公式算下来，每月要还4893元。听起来不多？别急，把总还款额一算，175.8万，利息75.8万，直接多出一辆高配特斯拉。想省点，有两个狠招：
第一，提前还款最好在第8年前动手。因为前8年你每月还的几乎全是利息，本金才啃掉不到20%。一过8年，利息占比骤降，再提前还就划不来。
第二，改选等额本金。公式更简单：每月还款额=+×月利率。虽然首月压力大，但每月递减，30年总利息只要63万，比等额本息少12万。适合收入逐年上涨的打工人。
有人又嘀咕：我手里钱不够，提前还款不现实，怎么办？那就把“每月还款额计算公式”反过来用——算你能承受的最高月供，再反推贷款总额。比如你月入2万，最多拿40%也就是8000块供房，按4.2%利率，30年等额本息，你能贷的总额约163万。别被中介忽悠到200万，多贷37万，利息就多背66万，够你换辆宝马3系。
最后说个冷门技巧：信用卡分期、消费贷、车贷，底层逻辑跟房贷一模一样，只是年利率换成了“手续费”。拿12期0.66%的手续费来算，真实年化高达14.3%，比房贷利率高三倍不止。下次再收到“免息分期”短信，直接把这条公式甩回去：真实年化=月手续费×12×2n÷，n是期数，一算就露馅。
看完别再盲信“每月还款额计算公式”只是Excel里的黑箱，把公式嚼碎了，你会发现银行、平台的小算盘一目了然。省下来的每一分钱，都是给自己未来的底气。
