银行贷款怎么算：等额本息公式、利率对比及月供速查指南

“哎，你有没有算过，30年房贷还下来，利息都快赶上本金了？”
“银行天天打电话说利率打折，到底打哪儿了？”
“我月薪六千，能贷多少？月供会不会把我吃穷？”
先别急，一口气问完，咱们一个个拆！今天我就用大白话，把“银行贷款怎么算”讲成脱口秀，保证你听完就能自己掐指一算，不懵圈！

1. 贷款到底算啥？先搞清三个“大头”

1 本金：你实实在在拿到手的钱。
2 利率：银行收你的“租金”，按年算。
3 期限：你打算租多久，越久越贵。

自问自答：
Q：是不是利率越低越好？
A：不一定！有的低利率产品绑了一堆手续费，算下来比高利率还贵。所以别盯着一个数字，要看综合成本。

2. 两种还款方式，到底差多少钱？

很多人一听“等额本息”“等额本金”就头大，我用一张表给你秒懂：

举个栗子：
小李贷款100万，30年，年利率4.3%。

• 等额本息：月供4948元，总利息78万。

• 等额本金：首月供6300元，末月2789元，总利息64万。
  光利息就差14万！但前五年，等额本金每月多掏1352元，得掂量自己钱包。

3. 自己能贷多少？银行心里那杆秤

银行审批时，最在意三件事：
收入证明：税后流水得能盖住月供的2倍以上。
征信记录：连信用卡逾期三次，直接打回。
负债率：你名下已有车贷、网贷，都会扣额度。

小诀窍：

• 自由职业？多打半年流水，附上纳税记录，通过率↑。

• 刚换工作？让HR开个在职证明，写明转正后薪资，也能加分。

4. 利率折扣怎么来的？别被“文字游戏”忽悠

常见套路：
A银行：LPR+80基点，首年4.5%。
B银行：LPR+0，首年3.8%。
听着B香？但B收2%的手续费，折算年化成本≈4.2%，其实差不多。
所以，看到“低利率”先问三句：

• 收不收手续费？

• 提前还款违约金多少？

• 能不能转固定利率？

5. 真实案例：小赵的“砍价”之路

小赵想买套150万的小三房，首付45万，贷款105万。
第一轮：银行给LPR+90基点，5.0%。
小赵甩出隔壁行4.7%的报价，客户经理松口降到4.4%，还送一次免费提前还款。
省多少？按30年算，利息少付11万！
砍价技巧：

• 先找三家银行比价，用A压B，再拿B压C。

• 月底冲业绩时去谈，成功率↑↑。

6. 提前还款到底赚不赚？

很多人攒了点钱就纠结：要不要提前还？
算账公式：
投资收益 > 房贷利率 → 别提前还。
投资收益 < 房贷利率 → 提前还。

举个极端栗子：

• 你房贷利率4%，理财只能拿3%，提前还相当于稳赚1%。

• 你炒股年化10%，那就慢慢还，让钱生钱。

注意坑：
有的银行要求“还款满一年才能提前还”，违约金1%，提前还反而亏。签约前一定写进合同。

7. 利率降了，我能跟着降吗？

分两种情况：
1 固定利率：合同签死，降息与你无关。
2 LPR浮动：每年1月1日重定价，跟着市场走。

2024年LPR三连降，朋友老王的房贷从5.1%降到4.45%，月供少了300块，他说够给娃多买两罐奶粉。
但！如果LPR涨，月供也会涨，心里要有根弦。

8. 独家数据：100万贷款，30年利息排行榜

我扒了八家主流银行最新利率，做成速查表，拿走不谢

结论：别嫌麻烦，多问几家，利息差出一辆代步车。

9. 小白工具箱：三分钟算出月供

不想手算？推荐两个神器：

• 支付宝“房贷计算器”：输入金额、利率、期限，秒出月供。

• 微信小程序“LPR速查”：实时更新各银行加点。
  我自己测过，误差不超过5块钱，比Excel快十倍。

10. 我的私房观点：贷款是杠杆，不是枷锁

见过太多年轻人一听“欠债”就害怕，其实房贷是普通人最便宜的杠杆。
关键点：

• 月供≤收入40%，留足生活弹性。

• 留6个月现金储备，防失业不慌。

• 把贷款当强制储蓄，十年后你会感谢现在的自己。

一句话：别怕借钱，怕的是不会算钱。算明白了，银行的钱也能为你打工。