个人还款计划书模板,免费下载,含逾期协商技巧

“欠钱就要还，可到底怎么个还法才能不把自己逼疯？”
先别急着翻白眼，这问题听起来土，却是99%小白第一次面对账单时的灵魂拷问。今天这篇超长唠嗑，就手把手带你写一份“个人还款计划书”。放心，全程大白话，绝不拽术语，咱们边聊边学，像楼下大妈唠嗑那么亲切。

为什么非得写这玩意儿？不写行不行？

问：不就是还钱嘛，直接往卡里打钱不就得了？
答：行，当然行，前提是你能保证——
1 每月收入永远覆盖支出；
2 突发状况永远不会发生；
3 心里对利息滚雪球毫无波澜。
如果这三条你敢拍胸口，那确实不用写计划书；可万一你怂了，就跟打游戏存档一样，写计划书=给自己留一条“重启”后路。

第一步：先把“欠多少”算清楚

别嫌麻烦，这一步就像拆盲盒，拆完才知道自己到底踩了多大坑。
怎么做？

• 拿出所有账单：信用卡、花呗、白条、朋友借款、车贷房贷，一个都别漏；

• 建个三列表格：

算完之后，深呼吸，把数字大声念出来，别怕，认清现实才能打破现实。

第二步：定目标——“多久还完”不是拍脑袋

问：我能不能说“三年还完”？
答：可以，但得先问自己三个小问号：
每月能拿出多少钱？
利息会不会把我拖垮？
三年后我还在不在现在的公司？
小技巧：用“倒推法”。比如你想18个月清掉信用卡15,000，那就15,000÷18≈834元/月，再对照自己实际收入，看看能不能挤出来。挤不出来？那就把期限拉长到24个月，别硬扛，计划书最怕的就是自我感动式硬撑。

第三步：挑武器——哪种还款策略最适合小白？

别急，先上对比图，一眼看懂：

个人观点：我自个儿用过雪球法，第一笔把500块的花呗干掉，立马感觉“嘿，我能行！”——心理爽感比省那几十块利息更重要，尤其对新手来说。

第四步：把计划塞进日历——可视化才有执行力

别写完了就扔抽屉，那跟没写一样。
实操：

• 在手机日历建一个“还款日”提醒，提前三天震动一次，当天再震动一次；

• 用彩色贴纸贴在冰箱门：红色=信用卡，绿色=朋友借款，每还完一张就撕掉，撕纸的爽感≈打怪升级；

• 每月发工资当天，立刻把固定还款金额转到一张“专用卡”，别等花剩了再还，那叫“剩多少还多少”，基本凉凉。

第五步：留后路——应急金别省

很多人写着写着就走极端：一发工资全还债，结果地铁卡没钱、生病不敢看医生。
经验值分享：

• 先留10%收入当“保命钱”，哪怕只有500块，也能防止你二次借贷；

• 把应急金放在余额宝或零钱通，随取随用，别让应急金变成定期存款，那就失去意义了。

第六步：找人监督——别把面子看得比票子重

问：跟朋友说我欠债，会不会很丢人？
答：丢啥人？这年头谁没欠过？

• 找一位“监督搭子”：可以是闺蜜、老妈、甚至网友，每月截图账单给他看；

• 设定小惩罚：比如没按计划还款就发50块红包给搭子，心疼钱才会心疼计划；

• 如果不好意思实名，用小号在微博或小红书打卡，#还债日记#话题里一堆同道中人，互相打气。

第七步：边还边调——计划不是铁板一块

生活总会出幺蛾子：突然涨房租、公司延迟发工资。
应对思路：

• 每三个月复盘一次，把表格拿出来重新算；

• 如果收入涨了，别急着消费升级，把多出来的钱直接加到还款额里，提前还清的快乐堪比清空购物车；

• 如果收入降了，立刻联系银行协商分期，别硬撑，银行最怕的是你不接电话，而不是你哭穷。

真实小剧场：阿珍的30,000块翻身仗

阿珍是我邻居，去年用信用卡刷了一台30,000块的医美套餐，结果项目还没做，店先跑路了。她慌得整夜睡不着，后来照着我给的模板写了计划书：
1 先算总欠款：30,000信用卡+2,000利息；
2 用雪崩法，每月固定还2,500，年终奖再补一刀；
3 把还款日设在她发绩效当天，防止剁手；
14个月后，她请我喝奶茶，说最后一笔还清那天，在地铁上差点哭出来，感觉空气都是甜的。
独家数据：阿珍在整个过程中只产生了1,100块额外利息，比银行最初预估少了60%，原因就是她中途多还了两次大额，可见计划书真的能省钱。

彩蛋：一句话模板，直接抄

如果你实在懒得写长篇，那就把下面这句话贴在床头——
“每月___号，先存应急，再还___元给___，剩下才是我的，谁动跟谁急！”
空白处自己填，一句话的能量远超想象。