贷款怎么还款划算：等额本金还是等额本息最省钱

朋友老李前阵子刚拿到房贷，兴奋劲儿还没过，就被还款方式的选择难住了：等额本息、等额本金、提前还款、缩短年限……一堆专业词看得头晕。其实，贷款怎么还款划算，核心就一句话——把利息压到最低，同时让每月现金流不紧绷。下面把这些年帮客户做方案时踩过的坑和捡过的便宜，都摊开讲讲，大家直接对号入座就行。

先说最常见的房贷。银行默认给的是等额本息，每月还款额固定，前期利息占大头。优点是省心，适合收入刚起步、预算卡的紧的年轻人；缺点是总利息高。如果你现在每月能多挤出 1000 块，又懒得折腾，直接把还款日调成发薪日后三天，避免逾期，这就算“小步快跑”的优化，关键词“贷款怎么还款划算”的第一层答案就在这里：别小看时间差，晚还一天就是一天的罚息。

再聊等额本金。它每月本金固定，利息逐月递减，总利息比等额本息少一大截。适合收入稳定、未来不打算提前还款的人。我表妹去年买学区房就是走的这条路，贷款 120 万，30 年期，等额本金比等额本息省了将近 14 万利息。代价是前三年月供多出 2000 左右，她咬牙坚持下来，现在每月压力越来越小，算是一次性“买”了个划算。

重点说说提前还款。很多人以为提前还款就一定省利息，其实要看剩余年限。等额本息已经还到第 8 年以后，利息已经付掉六七成，这时提前还意义不大。更划算的做法是“缩期不减额”：月供不变，直接缩短年限。举个例子，同事阿杰还剩 25 年 80 万贷款，一次性提前还 20 万，选择缩期，总利息直接砍掉 18 万；如果选减额，只能省 8 万出头。两杯咖啡的时间，利息差出一辆代步车，这就是“贷款怎么还款划算”的隐藏彩蛋。

当然，不是所有贷款都值得提前还。公积金利率 3.1%，手里有稳健理财能做到 4% 以上，就别急着还，拿现金流去生钱更香。但如果是年化 18% 的信用贷，哪怕违约金 3%，也建议立刻结清。一句话：利率差大于违约金，就还；小于，就慢慢还。

最后提醒两个细节：一是还款日前三天，把月供提前打进还款账户，防止跨行转账延迟导致逾期；二是保留一张 3 到 6 个月月供的应急金，别为了省利息把生活逼到墙角。毕竟，贷款怎么还款划算，归根结底是让数字服务于生活，而不是让生活被数字绑架。