账单日不是还款日：信用卡账单日与还款日区别及免息期计算
“账单日是不是还款日？”后台私信里这句话几乎天天被刷屏，看来大家真的被信用卡日期绕晕了。先说结论：不是！但为什么90%的人第一次用卡都会搞混？今天咱们把这条“糊涂账”拆成三瓣，掰开揉碎讲清楚，保准你读完就再也不怕被银行薅羊毛。
第一瓣：到底哪天是账单日？
银行给你发“月总结”的那天就是账单日。比如你的账单日是每月5号，那它会把你从上个月6号到本月5号的所有消费汇总成一张账单，告诉你“哥们儿，你这段时间一共花了3800块”。注意，这笔钱现在只是“通知”，还不需要你立刻掏腰包。很多人看到短信就慌了，以为5号必须还，其实银行只是礼貌地提醒你：亲，账我算好了，先别急。
第二瓣：还款日藏在哪儿？
还款日一般是账单日后18到25天，具体天数卡背面写着。假设你的还款日是每月25号，那5号出账单后，你有足足20天的缓冲期。换句话说，你在4号刷了台iPhone，理论上能享受最长50天免息期。但如果你在6号刷，不好意思，只有19天免息。所以高手们都会卡在账单日后一天大额消费，把银行的钱免费用到最后一刻。
第三瓣：为什么总有人逾期？
问题出在“以为”。以为账单日就是还款日，以为最低还款额很友好，以为分期手续费是“银行福利”。真实情况是：最低还款后，剩余部分按日息万分之五复利计算，年化近20%；分期看似每月只多几十块手续费，实际利率可能高达15%以上。有位粉丝去年欠了8000块，只还最低额度，半年后利息滚到1200，气得直拍大腿：“早知道先还花呗！”
说到这里，你可能要问：那到底怎么玩？
记住三字诀：刷、等、还。账单日后一天刷大额，还款日前三天还清，既能薅足免息期，又避免忘记逾期。实在周转不开，优先用银行官方分期，千万别信“代还”小广告——去年上海警方打掉一个团伙，他们专收3%手续费，结果把客户卡片拿去TX，三个月内额度全被银行冻结。
最后留个彩蛋：很多银行App现在能手动调账单日。比如你把账单日从5号改成25号，原本4号刷的iPhone免息期就能从19天延长到51天。不过一年只能改一两次，调之前记得算准日子，别把自己绕进去。现在去翻翻你的信用卡，看看账单日和还款日到底差几天，别再让“账单日是不是还款日”这种问题，成为你钱包里的隐形炸弹。
