分期还款利息计算：公式、案例与省钱技巧
“分期还款利息计算”这八个字，就是我跟信用卡斗智斗勇的暗号。第一次用它，是在我刷爆那张小粉卡之后——账单跳出来，我盯着数字发呆，脑子里的算盘噼里啪啦，最后得出的结论是：如果我选最低还款，利息能把我的奶茶钱啃掉一半。于是我连夜扒了各大行的条款，才发现原来分期还款利息计算里的门道，比前任的心思还难猜。
先说一个很多人踩过的坑：银行广告里写的“月息0.6%”听起来温柔，可真正的年利率一算，能飙到13%以上。诀窍在哪？他们把手续费平摊到每一期，而不是按剩余本金递减。举个例子，你把元分12期，每月手续费72元，看起来不多，但还到最后一期，你只剩1000元本金了，手续费还是72元，瞬间化身高利贷。
那怎么破？我亲测有效的土办法：打开Excel，用IRR函数。把每期还款额和剩余本金输进去，一秒现原形。嫌麻烦？手机自带的计算器也行，搜“真实年利率计算器”，输入总手续费、总期数和本金，结果立马打脸。我当初就是靠这一招，把银行客服问得支支吾吾，最后给我免了三期手续费，省了216块，够吃十顿麻辣烫。
还有人问，提前还款能不能省利息？答案是：看合同。有的银行收剩余手续费，有的收违约金，最狠的是两者都要。我同事阿芳就是信了“提前还款省利息”的鬼话，结果多掏了300块违约金，气得她连夜写了两千字小红书控诉。所以签字之前，务必把合同翻到最后一页，那里往往藏着“分期还款利息计算”的终极彩蛋。
最后一招，是我自己发明的“懒人核算法”：把分期总手续费除以本金，再除以期数，得到单月费率，乘以24就约等于真实年利率。误差不超过1%，适合数学恐惧症。比如总手续费720元，本金元，12期，单月费率0.5%，乘以24就是12%，跟IRR算出来的13%差不了多少，足够吓退冲动消费。
写到这里，我又收到银行短信，说给我提额到五万。我笑了笑，把这条“分期还款利息计算”的攻略转发到闺蜜群，附上一句：提额可以，先把真实年利率降到8%以下再谈。毕竟，省钱这种事，谁算得清，谁就赢了。
