等额递减还款法是什么？怎么算？优缺点解析
你是不是也刷到过“新手如何快速涨粉”的爆款视频，却转头就被房贷、车贷绕得头晕？别急，今天兔子哥就拽着大家，一起扒一扒那个听起来像绕口令的等额递减还款法。先丢一个问题：同样借100万，有人前期压力大得吃土，有人却越还越轻松，这是啥魔法？往下看，咱们把“魔法”拆开给你看。
先上张粗糙但一目了然的对比表，咱们用100万、20年、年利率4.3%做例子，直接感受下三种主流方式的差别：
| 还款方式 | 首月还款额 | 最后一个月还款额 | 总利息 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 6,194元 | 6,194元 | 486,562元 | 每月数字一样，看着省心 |
| 等额本金 | 7,750元 | 4,189元 | 431,792元 | 本金固定，利息逐月掉 |
| 等额递减 | 9,125元 | 3,542元 | 389,400元 | 本金+利息一起往下跳 |
看到没？等额递减还款法最狠的地方就是：前期让你肉疼，后期让你笑醒，总利息省出一辆代步车。但问题来了——
Q1：它到底怎么算的？
答：每月还掉的本金固定，利息按剩余本金重新算，所以“本金+利息”这俩兄弟一起缩水。公式不背也罢，记住一句话：欠得越少，利息越轻。
Q2：前期压力大，我扛不住咋办？
答：那就别硬刚。兔子哥见过月薪1.2万的小两口，咬牙选递减，结果第三个月就吃泡面度日。后来他们改成等额本金，虽然多掏点利息，但保住了生活的烟火气。所以选法之前，先问自己：现金流能不能撑过前36期？
Q3：哪些人真的适合？
答：
年终奖丰厚的销售、程序员，奖金到账一把提前还，前期高月供就当强制储蓄；
收入曲线陡峭的新晋博主——别笑，前两年可能吃土，后两年广告接到手软，递减法后期轻松到飞起；
父母能托底的幸运儿，家里给预备了“弹药”，不怕前期高月供。
反过来，如果你每月工资到账就见底，还是乖乖等额本息吧，别跟自己较劲。
说到这儿，有些朋友想要“能不能先递减再改回等额本息？”——银行大概率翻白眼，合同签了就像结婚证，想离得付违约金。咋办呢？兔子哥的小技巧：提前还款时选择“缩期不减额”，变相把后面的高月供提前砍掉，曲线救国。
最后掏心窝一句：没有最完美的还款法，只有最适合你当下现金流的那一款。我在后台收到过一条私信：“兔子哥，我选了递减，结果第二年升职加薪，月供压力直接腰斩，爽到飞起。”也有人吐槽：“前期太苦了，后悔没选等额本息。”所以别被表格里的数字迷了眼，先盘一盘自己的钱包和未来的收入曲线，再签字按手印。
就写到这儿吧，我要去给我的房贷再算一遍提前还款能省多少利息了。希望这篇能帮到正在纠结的你，咱们评论区继续聊！
