那种还款方式最划算？等额本息VS等额本金利息差多少
“啊？房贷、车贷、信用卡分期……到底咋还最划算？”先别眨眼，今天咱们就把这事掰开揉碎聊个痛快！
先来个灵魂拷问：到底啥叫“最划算”？
很多人一听“划算”就以为=利息最低。可真相是，最划算=你兜里剩的钱最多+心理没负担+未来不翻车。换句话说，得看三个维度：
总利息支出
每月现金流压力
个人风险偏好
举个栗子：我朋友阿瓜，去年买房，银行给他三个方案——等额本息、等额本金、先息后本。他光看总利息，选了先息后本，结果第二年收入波动，月供一下翻三倍，差点把老婆本赔进去。你看，光看利息不看现金流，坑不坑？
三大主流还款方式，一图看懂！
| 方式 | 每月还款额 | 总利息 | 适合人群 | 风险点 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定 | 偏高 | 收入稳定、怕麻烦党 | 提前还款不省钱 |
| 等额本金 | 逐月递减 | 最低 | 前期扛得住、想省利息 | 前期压力大 |
| 先息后本 | 先小后大 | 最高 | 短期现金流紧张、会理财 | 后期爆雷风险 |
自问自答：我该怎么挑？
Q：我工资月月涨，选哪个？
A：等额本金！前期咬牙，后期轻松，省下的利息够给娃报两年兴趣班。
Q：我月光族，怕断供？
A：等额本息！月供像闹钟一样固定，不怕老板突然发疯扣奖金。
Q：我做生意的，年底才回款？
A：先息后本！但记得把钱拿去投年化>贷款利率的项目，不然就是白忙活。
真实案例：30万车贷，五年期
银行报价：年化4.5%
等额本息：月供5596元，总利息3.58万
等额本金：首月6208元，末月5021元，总利息3.21万
先息后本：首月1125元，末月30.1万，总利息6.75万
你看，数字不会骗人，但人会骗自己。我朋友阿花选了先息后本，把省下的月供拿去买基金，结果去年亏了20%，现在天天吃泡面……
隐藏技巧：提前还款怎么玩？
很多人以为提前还款=立马省钱，其实得看合同！
等额本息：前5年利息占大头，提前还才值。
等额本金：随时还都省，但越早越香。
先息后本：别提前还！利息已经算到头了，还了也白还。
偷偷告诉你：有的银行提前还款要违约金，记得算清楚再动手。
独家见解：别忽略“机会成本”
啥叫机会成本？就是你把钱拿去还贷，就错过了别的赚钱机会。
比如：房贷利率4%，你有个稳赚6%的理财渠道，那还个啥贷？反过来，理财才2%，赶紧还钱保平安！
去年我做了个测算：
100万房贷，30年，等额本息总利息72万
如果每年多还5万本金，利息能省28万
但这5万若拿去定投指数基金，按年化8%算，30年后变566万
你看，数字游戏就是这么刺激！
小数怕长算：信用卡分期坑不坑？
信用卡分期号称“免息”，其实手续费约等于年化15%！
举个例子：刷2万买iPhone，分12期，每月手续费0.66%，总手续费1584元，实际年化14.3%。
所以，除非0费率活动，否则分期不如最低还款+尽快补上。
写在最后的真心话
还款这事，没有万能公式。有人图省心，有人想省钱，有人赌未来。我的建议是：
先保证现金流不断
再算总利息差
最后看机会成本
记住，银行的产品设计得再花哨，也是赚你利息。咱们老百姓能做的，就是多做功课，少交学费。
