花呗最低还款还是分期划算？利息对比帮你省

“眼瞅着账单日蹦出来，你是不是也心里一哆嗦：花呗最低还款好，还是分期好？先别急着点按钮，咱今天把这俩选项掰开揉碎，唠个明明白白！”

先摸准“最低还款”是啥

“最低还款”听着就挺友好：账单里给你标个数字，比如1000块账单，最低只还100，剩下的900下个月再说。
注意！ 这900可不是免费借的，利息从第二天开始滴滴答答地算，日利率大概0.05%，换算成年化差不多18%。
我去年就踩过坑：3月账单2000，只还了200，结果4月一看，利息又多出30块，心疼得我直拍大腿。
所以，最低还款=缓口气+高利息，不是白给，是“喘口气但后面要还更多”。

再说“分期还款”怎么玩

分期就是把整笔账单切成3、6、12期慢慢还，每期交点手续费。
拿官方费率举个例子：

• 3期：2.5%总手续费

• 6期：4.5%总手续费

• 12期：8.8%总手续费

假设账单3000块：

• 分3期，多交75块

• 分12期，多交264块

重点！ 分期手续费一开始就锁死，后面不再滚利息，心里踏实些。
我朋友阿May买相机3500，选了6期，每月还590块左右，手续费一共157块，她说“每月少喝一杯奶茶就回来了”，听着是不是舒服点？

到底哪个更省？一张表给你摆出来

看完是不是觉得“最低还款”更香？别急，再看第二个表：

结论：短期周转→最低还款；长期扛→分期更稳。

三个灵魂拷问，帮你秒做决定

1. 我下个月能不能一把结清？
   能→最低还款；不能→往下看。

2. 我怕不怕利息越滚越大？
   怕→分期；不怕→最低还款。

3. 我有没有稳定收入覆盖每期账单？
   有→分期；没有→先最低，再找钱补上。

实战小故事：小王的8000块账单

小王4月买电脑+机票，一下刷了8000。月底一看工资还没发，纠结症犯了。

• 方案A：最低还800，余下7200滚利息。5月利息108，6月继续滚，一年下来快1500。

• 方案B：分12期，每月还667+59=726，总手续费704。

小王算了算，自己每月到手6000，扣掉房租吃饭还能剩2000，于是选了分期。用他的话说：“每月固定726，比看着利息涨安心多了。”

懒人公式：三分钟算明白

1. 打开支付宝账单→看总欠款X

2. 想拖多久：

   • 1个月内能还完→最低还款利息≈X×0.05%×天数

   • 超过1个月→分期手续费≈X×对应期数费率

3. 把两个数字放一起比一比，哪个小就选哪个。

避坑锦囊

• 最低还款别长期用：利息复利计算，拖越久越吓人。

• 分期前看看免息券：偶尔有3期免息活动，白嫖不香吗？

• 提前还款不一定退手续费：有的平台收了就不退，提前还也省不了。

独家见解：现金流比省钱更关键

说句掏心窝子的话，账算得再精，也得看现金流。如果你下个月奖金到账、外快稳拿，哪怕利息高点，先最低还款腾出钱来应急，也不是不行。反之，工资固定、支出稳定，分期把压力摊平，心里才不慌。
我统计了身边20个朋友，发现8成选择分期是因为“怕忘记还”，只有2成真去算利息。可见，“睡得着觉”值多少钱，只有自己知道。