等额本息提前部分还款：省息多少，最佳时机怎么选？

“新手如何快速涨粉”这八个字，我天天刷后台，但今天要聊的可不是短视频，而是比涨粉还扎心的——等额本息提前部分还款。先别跑，房贷车贷都得还，谁跑得了？

——“到底要不要提前还？还了能省多少？省下来的钱能不能让我直接涨粉到十万？”别急，兔子哥今天就用博主常用的“自问自答+表格对比”套路，掰开揉碎给你看。

问题1：我手里突然多了10万，提前还等额本息到底值不值？

先丢一个真人真事：去年我群里的@阿雪，30年商贷100万，利率4.3%，第37个月攒了10万闲钱。她跑来问我：“兔子哥，我把这10万甩进去，是不是就能立刻轻松？”我给她算了两种还法：

阿雪看完表格当场一句“卧槽”，选了缩年限。为啥？省下的21万利息够她连投三年dou+，涨粉可比房贷快多了。

问题2：那等额本息提前部分还款的黄金时间到底是啥时候？

——我自己做了个Excel，拿100万/30年/4.9%做样本，截了个图放微博，结果评论区炸了。数据如下：

所以别傻等到第20年才想着还，那时候利息早被银行薅得差不多，提前还款的窗口期就是前1/3贷款周期，记住啦。

问题3：可有些朋友想要现金流，不想月供涨，咋办呢？

——那就选“减月供不减年限”。拿刚才阿雪的10万举例，如果她死磕现金流，每月少500，看着爽，但总利息只少了8万出头，跟缩年限差了一倍多。博主我经常接到私信：“兔子哥，我就是怕突然失业，月供少一点踏实。”我的回复永远一句：怕失业就留6个月现金应急，剩下的扔进去缩年限，别怕，失业不会年年有，利息可是天天涨。

问题4：提前还款会不会被银行收违约金？

——这里踩坑的人巨多。去年我表妹在成都某大行，提前还20万，结果柜员慢悠悠来一句：“提前还啊？违约金2%。”当场多掏4000块。所以签合同前一定看清条款，大部分银行满12期就不收违约金，但有些小行还收1%-3%。一句话：先打客服电话确认，再跑网点，别白跑。

问题5：等额本息 VS 等额本金，提前还款谁更香？

再甩一张对比表，免得你们纠结：

我自己的观点：如果你是普通上班族，等额本息+前10年提前部分还款，就是最优解。别被“总利息低”忽悠去选等额本金，前期月供直接拉爆，万一生娃换工作，哭都来不及。

最后说点大白话。贷款就像谈恋爱，前期利息是那个天天缠着你的“黏人精”，越早甩掉越轻松。别等到30年才想起“哎呀我当时要是提前还就好了”。手里有闲钱，就先还，别问，问就是省。至于省下来的钱能不能让你涨粉？——拿去投内容、买设备、请剪辑，粉丝涨得比利息跑得还快。