贷款如何还款：还款方式、逾期协商、征信修复全攻略

“喂，刚借完钱就开始发愁怎么还？别急，今天咱们聊聊贷款还款这档子事儿！”

借钱一时爽，还款怎么搞？

“我贷了10万块，到底该怎么还？”——先别慌，把问题掰开揉碎，咱们一步步来。

我该怎么开始？

1. 先搞清楚自己借了啥：房贷、车贷、消费贷、信用卡分期，名字不同，玩法也不同。

2. 再看合同：别嫌字小，重点看“利率”“还款方式”“违约金”这三行。

3. 算一笔小账：拿手机计算器，把总利息大概算一下，心里有底。

还款方式大PK

“等额本息”和“等额本金”到底差在哪？我用一张表让你秒懂：

我自己的小经验：刚工作那会儿选等额本息，图个省心；后来工资涨了，提前还款省了不少利息，心里偷着乐。

提前还款值不值？

“手里攒了5万，要不要一把砸进去？”——先自问自答：

Q：提前还款能省多少？
A：拿房贷举例，100万贷30年，利率4.1%，第5年提前还5万，能省利息约6.2万。

Q：有没有手续费？
A：有的银行收1%违约金，有的干脆免费，打电话问客服最靠谱。

Q：会不会影响现金流？
A：把应急金留够3个月生活费，剩下的再考虑提前还，别让日子紧巴巴。

懒人神器：自动还款

“老是忘记还，怕上征信？”——教你三招：

1. 工资卡绑定：到账当天自动扣，省心指数

2. 日历提醒：提前三天弹窗，避免“忘还惨案”

3. 备用金账户：每月往里扔500，万一延迟也能兜底

万一逾期了怎么办？

别躲！逾期记录跟征信报告绑得死死的，影响以后买房买车。

• 第一时间补款：24小时内还上，银行可能不上传征信

• 主动打电话：跟客服小姐姐说明情况，偶尔能申请“容时容差”

• 别以贷养贷：拆东墙补西墙，雪球越滚越大，身边有人一年利息就滚出3万

我的独家小账本

我自己用Excel做了个“还款日历”，字段超简单：

日期｜应还金额｜已还金额｜备注
8月20日｜3,250｜3,250｜工资到账秒扣
9月20日｜3,250｜待还｜提前还5,000计划

每天打开瞄一眼，心里有谱，睡觉都香。

常见误区三连击

误区一：最低还款额=轻松
真相：信用卡最低只还10%，利息年化能飙到18%，比理财高多了。

误区二：提前还款越早越好
真相：有的贷款前3年利息最多，提前还最划算；后期利息少了，提前还不如拿去投资。

误区三：平台说“免息”就真免
真相：免息期可能只有30天，后面手续费高得离谱，读小字！读小字！读小字！

小故事时间

我表弟去年买了辆代步车，贷款8万，分36期。小伙子头铁，选了“先息后本”，前12个月只还利息，月供600多，爽翻天。第13个月开始还本金+利息，月供直接飙到3,200，他当场傻眼。后来找我帮忙，把年终奖3万砸进去做部分提前还款，月供降到2,100，这才缓过劲。用他的话说：“还款方式选错，比买贵车还肉疼。”

一张图看懂现金流

工资流入→日常开销→应急金→投资→还款
箭头粗细代表金额大小，还款箭头太粗，就得砍别的；太细，又怕逾期。平衡感，靠试。

彩蛋：我偷偷算的一笔账

去年我把公积金年冲改成月冲，每月少掏1,800现金，这笔钱直接扔进货币基金，一年收益2.3%，虽然不多，但相当于白捡了一顿火锅。别小看这点蚊子肉，积少成多，够买一年视频会员了。