贷款还款方式有几种：详解等额本息、等额本金、先息后本

贷款还款方式有几种？这个问题，我最近被问爆了。后台留言、私信、甚至楼下便利店老板都拉着我聊，生怕自己选错了，多给银行送钱。我干脆把大家最关心的点一次性捋清楚，用一篇说人话的文章，帮你把“等额本息、等额本金、先息后本、随借随还”这四种主流玩法拆成家常菜，端上桌。

先说说我自己踩过的坑。三年前买第一套房，销售小姐姐嘴甜，一句“月供压力小”把我哄去签了等额本息。结果前三年，我80%的月供都在还利息，本金几乎没动。后来提前还款，才发现自己像个冤大头，前期利息已经喂饱银行，剩下的全是本金，早还早亏。那一刻我才真正明白，贷款还款方式有几种，不只是数字游戏，而是真金白银的博弈。

先说最温柔的“等额本息”。每月还款额一模一样，适合刚工作、现金流紧张的小年轻。优点是省心，预算好做；缺点是总利息高得吓人。以100万商贷、30年、4.3%利率算，总利息将近78万，几乎再掏半套房。如果你打算长期持有房产，不提前还款，这招还行；但凡三五年后要置换，利息就像漏水的桶，拦都拦不住。

再讲“等额本金”，银行眼里的“硬汉选项”。每月本金固定，利息逐月递减，前期月供高到肉疼，但总利息能省下一大截。同样是100万30年，总利息能砍掉20多万。适合收入逐年上涨、能扛住前期压力的人。我同事阿May就是靠这招，五年提前还清，省下的利息直接换了辆特斯拉。她总结：前期咬牙，后期真香。

第三种“先息后本”，听起来像天使，实际是魔鬼。前几年只还利息，月供低到笑，到期一次性还本金。适合短期资金周转，比如企业主、炒股高手。但别忘了，最后一期要掏出全部本金，普通人根本接不住。我一个做餐饮的朋友，疫情期间靠它续命，结果生意没回暖，到期拿不出钱，房子差点被拍卖。记住，先息后本不是救命稻草，而是高空走钢丝，没兜底别轻易玩。

最后是“随借随还”，银行界的黑科技。额度循环使用，按天计息，提前还款免违约金，像信用卡又像备用金。适合收入波动大的自由职业者，比如主播、设计师。我表妹做插画师，旺季猛还钱，淡季少花钱，一年下来利息比传统方式省了近一半。但门槛高，一般要抵押或优质单位背书，普通人未必够得着。

写到这里，我猜你最想问：到底怎么选？我送你三个土办法。第一，看现金流。每月收入稳定但不高，选等额本息；收入节节高，选等额本金。第二，看持有时间。三五年内要卖房，等额本金更划算；打算长住，两种差距不大。第三，看提前还款计划。银行现在普遍允许部分提前还款，选等额本息的人，最好在第6-8年动手，这时利息还掉一半，再往后割韭菜就没意义了。

最后提醒一句，别被“低月供”忽悠。贷款还款方式有几种，本质是你和银行对赌未来收入。签字前，把每种方案的总利息、现金流、风险点列成表格，贴在冰箱门上，每天看一眼。毕竟，房子是你的，日子也是你的，少交一分利息，就是多给自己留一分底气。