信贷和网贷区别：额度、利率、审批速度全解析
“信贷和网贷的区别”到底在哪儿？昨天，闺蜜小雯在群里甩出一张截图：某平台“极速贷”30分钟到账，年化却高达36%。底下有人回“这不是银行信贷吧”，瞬间把大家问懵。作为在金融口混了十年的老编辑，我常被追问同一个问题：同样写着“无抵押、纯信用”，为什么有人拿到银行年化4%的信贷，有人却被网贷扣掉一半利息？今天不拽术语，用几条聊天记录和血泪账单，把这条分水岭给你彻底扒清。
先说最直观的体验差。上周，同事阿杰申请某股份行的20万消费信贷，从面签到放款用了四天，材料厚厚一沓：工资流水、社保证明、单位盖章的收入说明，连信用卡近六个月账单都被打印出来。同一天，楼下奶茶店的小哥掏出手机，对着摄像头点点头、眨眨眼，三分钟到账5000元。速度快得像魔法，可那笔网贷的日息是0.05%，换算成年化18%——阿杰的信贷年化只有3.85%。“信贷和网贷的区别”第一个答案就此浮现：风控深度决定成本。银行把借款人剖成八瓣：征信、收入、职业、资产、负债、社交、行为、甚至手机App列表；网贷平台靠大数据模型跑分，速度快，但只能用高利率对冲“看不清”的风险。
再看合同里的小字。去年，表妹小赵在某头部网贷平台借了2万，提前还款时傻眼：剩余利息照付，还要交3%违约金。她翻出银行老哥的信贷合同，里面写着“随借随还，按日计息，无手续费”。这就是“信贷和网贷的区别”第二个维度：资金成本与合同设计。银行的资金来自存款、同业拆借，成本本身就低，利率浮动区间受央行窗口指导，不敢乱加费用；网贷平台的钱多来自信托、ABS甚至自有资金，天生贵，于是用“服务费”“管理费”“会员费”层层加码，提前还款反而亏钱。
第三个区别，藏在征信报告里。朋友老韩去年买房，打征信时发现自己三年前借的一笔5000元网贷，记录竟显示“7个月逾期超过90天”。他惊呼：“明明只晚了几天！”银行客户经理摇头：网贷机构把逾期30天以上的记录全部上报，且修复流程复杂；银行信贷逾期后，还有15天宽限期，协商空间更大。一句话，信贷和网贷的区别，在征信的“记仇”程度上也天差地别。
最后，别被“无抵押”三个字迷惑。银行敢给你30万纯信用贷，是因为你公积金基数高、单位稳定、征信干净；网贷平台敢给你5000元，却偷偷把通讯录、定位、消费记录翻了个底朝天，一旦逾期，AI催收电话能精准打到你前女友那儿。信贷的底气是“你跑不掉”，网贷的底气是“你躲不开”。
所以，下次再看到“极速放款”“低门槛”“无抵押”的广告，先默念一遍“信贷和网贷的区别”：前者像老中医，望闻问切后才下药；后者像江湖游医，膏药贴上去，撕下来连皮一起掉。钱不是不能借，关键看你想当病人，还是当医案。
