公积金还款每月怎么扣，余额不足会从银行卡扣吗？
朋友小赵最近刚把商贷转成公积金贷，心里一块石头落了地，却马上被新问题绊住脚：公积金还款每月怎么扣？他怕忘记存钱导致逾期，又怕系统多扣影响生活。其实，这事儿真没他想的复杂，只是各家流程略有差异，今天就把我跑了三趟省直公积金中心才问到的细节一次性说清，供你直接抄作业。
先说结论：绝大多数城市采用“先充后扣”的模式，也就是先把当月应还款额存进还贷银行卡，系统在固定扣款日凌晨自动划走。以杭州为例，扣款日是每月15号，遇节假日顺延；深圳则统一在20号扣走。只要确保扣款日前一天账户里躺着足额本息，就万无一失。如果卡里钱不够，系统会在当天再试一次，仍失败就记逾期，征信立刻留下痕迹。
有朋友问，公积金账户里的余额能不能直接抵月供？答案是“可以，但得先办对冲”。拿长沙来说，线上登录“长沙公积金”App，点“还贷提取—签约对冲还贷”，选定“月冲”后，系统会优先从公积金余额里划款，余额不足时才扣银行卡。需要注意的是，对冲额度不能超过当月应还本息，且签约当月仍要从银行卡扣一次，次月起才正式生效。
那如果单位缴存日跟扣款日错位怎么办？比如天津缴存日在25号，扣款日在10号，很多人担心“空档”逾期。其实公积金中心早就考虑到这一点，系统会按“缴存余额+银行卡余额”综合判断是否足额，只要加起来够月供即可，不会死板地分先后。所以即便单位月底才汇缴，也无需提前垫钱。
万一换工作了，缴存出现断档，该怎么处理？最稳妥的办法是提前在扣款卡里留足两个月的月供作为“安全垫”。以南京为例，断缴超过3个月会被暂停对冲协议，自动转回银行卡扣款，这时如果卡里没钱就真正逾期了。因此跳槽季最好手动检查一次账户状态，别指望短信提醒，运营商偶尔抽风，漏掉短信就麻烦。
再说个冷门但实用的技巧：如果当月手头紧，可以临时调高公积金月汇缴额，用“多缴部分”直接冲抵月供。广州允许线上调整一次，当月生效，多缴的钱立刻体现在公积金余额里，系统扣款时优先划走。不过别频繁操作，一年只能改两次，改完记得再调回来，免得影响下年缴存基数。
最后把步骤总结成一句话：先确认当地扣款日→办对冲协议→保证银行卡余额充足→换工作时留安全垫。照着做，公积金还款每月怎么扣就不再是谜题，而是手机上一条已读短信那么简单。
