花呗分期还是最低还款？利息对比帮你省大钱
“花呗分期还款好还是最低还款好？”昨晚闺蜜群里突然蹦出这条消息，十几条语音立刻追了过来。大家七嘴八舌，有人晒出自己分期后每月轻松还300的截图，也有人吐槽最低还款后利息滚得比雪球还快。我默默把计算器按到冒烟，才发现这两条路看着都是“缓口气”，其实一个像电梯，一个像滑梯——方向对了是省力，方向错了直接滑进坑里。今天就来拆一拆这两个选项的真面目，让你下次点“确认”之前，心里先有底。
先说分期。花呗分期最大的诱惑是数字好看：6000块账单分成12期，每月只要还500多，感觉瞬间从“大出血”变成“蚊子叮”。但别忘了，它收的是“手续费”，不是利息，听起来温柔，实则固定成本。以现在常见的7.5%年化费率算，6000块分12期，总手续费大概270块，相当于每月多付22.5。这笔钱从你点下分期那一刻就被锁死，不管你第二个月突然发了笔奖金想提前结清，手续费一毛不退。所以分期适合那种收入稳定、未来半年到一年现金流可预测的人——它能帮你把一次性压力拆成固定的小额支出，像把大象切块分批搬走。
再聊最低还款。页面上的“最低还款”三个字看起来像个安全垫，好像告诉银行“我先还10%，剩下的慢慢说”。但真相是，剩下的90%会从消费入账那天开始算利息，日息万五，年化接近18%。我帮一位同事算过，她上个月账单5000块，只还了最低500，利息一天就是2.25，一个月下来67.5，关键是利息还会滚进本金继续生息。如果连续三个月都只还最低，那5000块能滚出将近200块的利息，相当于白送一只口红。最低还款唯一的好处是应急——当你这个月工资延迟、房租又催命时，它能帮你避免逾期上征信，但千万别把它当长期方案，否则就是给银行打白工。
所以到底怎么选？我给你三个土办法自测：第一，看收入波动。假如你下个月奖金到账板上钉钉，分期；如果收入像坐过山车，最低还款只是拖延崩盘。第二，看金额大小。账单超过你月收入的50%，分期；低于30%，咬咬牙全额还，利息都省了。第三，看心理承受力。有人一想到欠钱就失眠，分期把数字变小能睡踏实；有人觉得长痛不如短痛，宁愿勒紧裤腰带一次结清。别小看这点心理因素，睡不好觉比多付几十块更亏。
最后提醒一句：不管选哪条路，记得把“自动还款”打开。我表弟上个月忘了关最低还款，结果系统默认只扣了10%，白白多付了一圈利息，气得他把手机壳都摔裂了。花呗只是工具，用得好是缓冲带，用不好是紧箍咒。今晚回去看看自己的账单，再算算那串数字背后的真实成本，别等到下个月才对着利息条拍大腿。
