公积金还款方式变更：等额本息转等额本金怎么操作？

“我跟你讲，公积金还款方式变更真的太重要了！”昨晚闺蜜小聚，我刚端起奶茶，阿May就拍着桌子喊。她上个月把等额本息改成等额本金，结果月供立降800块，当场把房贷计算器递给我看。我们一圈人瞬间围过去，七嘴八舌地问：到底怎么做到的？今天就来把她的私房攻略拆给你们听。

先说结论：不是所有人都适合改，改错了反而多付利息。想知道自己能不能薅到羊毛，只要记住“三个时间点+两个公式+一个电话”。

第一个时间点，是放款后第13个月。银行系统默认满一年才允许第一次调整，早了窗口不开。阿May就是卡在第13个月的第一天冲进柜台，抢到了“变更排序号”——据说有些城市每天只放20个号，晚一步就得等下个月。

第二个时间点，是利率重定价日前30天。每年1月1日大多数城市会更新公积金利率，如果想享受更低利率，12月初就要提交申请。阿May去年12月3号办完，1月就按3.1%的新利率重新计算，光利息就省了小两万。

第三个时间点，是提前还款预约日。部分城市要求先提前还款才能变更方式，比如广州，你得先往公积金账户里多存6个月月供做“诚意金”。阿May提前一周把钱打进去，系统秒批，现场连排队都没用。

两个公式更简单：把剩余本金÷剩余期数=等额本金新月供；再用原月供-新月供≈首月降幅。阿May当时算出首月降800，后期逐月递减，总利息少付11万，眼睛都没眨就签字了。

最后一个电话，是。拨通后按0转人工，直接说“我要做公积金还款方式变更”，客服会短信发来专属链接，上传身份证、借款合同、还款流水三件套，全程线上搞定，连请假都省了。

当然，也有坑。同事老李就是反面教材：他改成等额本金后现金流吃紧，第三个月就逾期，罚息比省下的利息还多。所以务必留足6个月月供做安全垫，千万别梭哈。

听完是不是手痒？先把手机日历标上放款纪念日，再打开公积金APP查剩余本金，最后定个12月的闹钟。等你也省出一部新能源车，记得回来留言报喜！