开信贷公司赚钱吗？利润分析、风险预警与牌照攻略
开信贷公司赚钱吗？这是我去年年底跟老同学阿斌喝酒时，他抛出的第一个问题。那晚我们蹲在烧烤摊的塑料凳子上，炭火映得他眼睛通红，像是被债务逼急了，又像被欲望点燃了。我没急着回答，只是给他递了根烟，心里却盘算起了另一笔账：如果真下场，到底能不能把别人的利息变成自己的利润。
先交代背景。阿斌干了十年小贷，从地推业务员一路混到区域经理，去年公司暴雷，他揣着两百多万提成跳船，想自己拉旗子。他算过，只要月放款能做到三千万，年化利差维持12%，一年躺赚三百多万。听着挺香，对吧？可我跟他说，账不是这么算的。
第一关是牌照。想合法吸储几乎不可能，只能做信息撮合或助贷，这就得跟银行、消金机构分润。阿斌跑了三个月金融局，最后花八十万买了张“咨询服务”壳，明面合规，实际擦边。牌照成本只是开胃菜，真正的坑在后面。
第二关是资金。你以为自己当老板，其实是高级掮客。阿斌最初找了三家城商行谈资金，对方张口就要20%保证金，坏账按1:1兜底。换句话说，放出去一千万，自己得先压两百万在银行，还要准备一千万随时赔。那天他给我打电话，嗓子哑得像吞了沙子：“哥，这不是做生意，是做人质。”
第三关是风控。阿斌前公司为什么暴雷？因为底层业务员为了提成，把征信花的客户包装成“优质白领”，甚至教客户用假流水。阿斌吸取教训，招了四个数据分析师，接了三方数据源，结果逾期率还是飙到8%。最惨的是一个做跨境电商的老板，表面风光，实际拿贷款去赌汇率，一期没还就跑路，留下一千多万坏账。阿斌红着眼说：“我他妈不是开银行，是在开盲盒。”
可最魔幻的是，即便这样，他还是赚了。怎么赚的？靠“砍头息”和“服务费”。客户借十万，先扣两万手续费，到账八万，合同却按十万算利息。加上逾期罚息、展期费，综合年化能干到60%以上。阿斌说这话时，烧烤摊的灯泡滋啦一声灭了，黑暗里我只听见他牙齿打颤：“我们赚的是穷人的绝望钱。”
故事讲到这里，你大概明白了：开信贷公司赚钱吗？赚，但赚的是刀口舔血的钱。阿斌第二个月就被客户堵门，对方拿着农药要跟他同归于尽；第四个月，监管进驻，罚单一百五十万；第六个月，他老婆抱着孩子回娘家，说不想哪天接到派出所电话。今年三月，阿斌把公司转给了一个福建老板，自己揣着剩下的八十万去云南开民宿。临走前他请我喝酒，说：“哥，你知道我现在最怕什么？不是穷，是梦见那些客户的眼神。”
所以别光看见贼吃肉，看不见贼挨打。信贷这门生意，本质是把人性的贪婪和恐惧打包出售，利润表上的数字越漂亮，背后的灰烬越厚。如果你真要问我的建议，我只有一句：想赚钱，先想好怎么睡得着。
