等额本息vs等额本金：提前还款哪个更划算？
“喂，你也在纠结房贷怎么还才不吃亏吗？”
——先别急着点头，今天咱们就聊聊：等额本息和等额本金到底谁更适合提前还款？我把自己踩过的坑、算过的数、听过的故事都揉进这一篇，新手也能秒懂。走起！
先说人话：两种还款到底啥区别？
| 维度 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月月供 | 固定 | 逐月递减 |
| 总利息 | 相对高 | 相对低 |
| 适合人群 | 收入稳定、怕折腾 | 前期收入高、想省利息 |
| 提前还款爽点 | 后期利息剩得少 | 前期本金还得快 |
一句话：
– 想“月月一样钱”→选本息；
– 想“越还越轻松”→选本金。
提前还款，到底图啥？
自问自答时间：
Q：我手里突然多了20万，要不要提前还贷？
A：先问自己三个小问题：
这20万放别处能赚多少？
贷款还剩几年？
违约金高不高？
小故事时间：
我同事阿豪，2021年LPR降了后，他等额本息还剩25年，月供5600。他拿年终奖15万提前还了一次，银行一算，直接砍掉6年贷款，每月降到4200。他乐坏了：“感觉白捡了一辆代步车！”
提前还款实战：本息 vs 本金
场景模拟
贷款100万，利率4.3%，30年，第5年突然天降50万，要不要一把梭哈？
等额本息
已还5年：利息付了18.7万，本金只还了9.3万。
提前还50万后：
– 选择“月供不变缩年限”：贷款直接砍到11年，省下利息约38万
– 选择“年限不变降月供”：每月降2000，但省息只有22万。
等额本金
已还5年：利息付了15.6万，本金已还16.7万。
提前还50万后：
– 缩年限：剩余贷款只剩7年，省息约35万；
– 降月供：每月少付2500，省息约20万。
结论：
– 想少付利息→选“缩年限”；
– 想手上有现金流→选“降月供”。
注意：等额本金因为前期本金还得快，提前还款的“省息”效果反而比本息略低，但月供压力会先大后小。
两种还款提前还款的最佳时机
| 还款方式 | 黄金提前期 | 原因碎碎念 |
|---|---|---|
| 等额本息 | 第6-10年 | 前期利息占比高，提前还最肉疼银行 |
| 等额本金 | 前5年 | 本金还得快，后期利息剩得少，提前还不划算 |
独家小发现：
我用Excel拉了一张“利息曲线图”，发现等额本息在第8年出现一个“拐点”——前8年利息已经付掉总利息的60%，再往后提前还就不那么“痛”了。
♂ 银行不会告诉你的3个小秘密
部分银行可“手机APP直接预约”
工行、建行现在都能线上申请，不用再跑网点排队，懒人福音。“缩短年限”比“减少月供”省息更多
数据说话：同样提前还20万，缩年限能多省20%-30%利息。组合贷优先还商贷
公积金利率才3.1%，商贷4.3%，傻子都知道先剁高息那头。
个人碎碎念：我为啥选了等额本金+提前还？
2019年我上车买房，选了等额本金，理由简单粗暴：
– 我当时单身狗，预算足，不怕前期月供高；
– 计划5年内结婚，婚礼开销大，想提前把贷款打薄；
– 结果2023年提前还了30万，直接砍掉10年，现在月供比房租还低，爽到飞起。
当然，如果我当年选的是等额本息，前期手头会宽裕一点，可能旅游更多次。但人生嘛，没有“如果”，只有“适合”。
一张图教你做决定
手上有闲钱？
├─ 理财年化>4.3%？→继续投资
└─ 理财年化<4.3%？
├─ 等额本息：第6-10年提前还，选“缩年限”
└─ 等额本金：前5年提前还，选“缩年限”彩蛋：银行经理的真心话
上周我陪表妹去办提前还款，客户经理悄咪咪说：“其实我们也希望你们早点还，省得我们天天算LPR浮动，系统都轻松。”
所以别怕不好意思，提前还款不是“欠人情”，是“双赢”。
