信用卡互相还款技巧：循环套现免逾期，零手续费实操

“信用卡互相还款怎么还？”——你是不是也曾在账单日前夜，抱着手机疯狂搜索这八个字？别急，今天咱们就掏心窝子聊聊这个看似神秘、其实人人都能学会的小技巧。先打个招呼：我可不是什么金融大神，只是踩过坑、翻过车的普通用户，今天把血泪教训掰开揉碎讲给你，保准你看完就能动手实践！

先搞清楚：到底啥叫“信用卡互相还款”？

自问自答时间到！
Q：是不是把A卡的额度刷出来，直接拿去还B卡？
A：对头！简单说就是“拆东墙补西墙”，但东墙和西墙都得是你名下的墙，别动歪脑筋去借别人的墙哈。
Q：那银行会不会发现？
A：银行当然知道你在干嘛，人家系统精着呢！只要不逾期、不频繁空刷，一般睁只眼闭只眼。 但你要是月月刷爆、次次最低还款，风控电话分分钟打过来。

小白第一步：盘点你手里到底有几张牌

先别急着操作，掏出钱包数数几张卡。

• 额度：把每张卡的总额度、可用额度写在便利贴上，贴冰箱门。

• 账单日：有人1号、有人15号，别搞混。

• 还款日：通常是账单日后20天左右，记在手机日历里，设两个闹钟！

小贴士：我第一次玩互相还款时，把账单日记错三天，结果多掏了200多利息，心疼得我晚饭都没加鸡腿。

实操工具箱：三张图看懂怎么“倒”

独家经验：我常用手机POS+网联组合，比如今天用POS刷出5000还A卡，再用网联扫二维码还B卡，手续费控制在30块以内，比最低还款省一半。

流程拆解：7步走完一个循环

1 账单日前7天，先刷A卡买日常消费，把可用额度腾出来。
2 账单日当天，用POS把A卡剩余额度刷到自己储蓄卡。
3 立刻用储蓄卡还B卡的当期账单。
4 B卡还款成功后，再等2-3天，用B卡扫码还A卡的账单。
5 循环结束，两张卡都显示“已还清”。
6 把手续费记在小本本上，月底一看：哟，比最低还款省了180块！
7 下个月继续，但记得留20%额度别刷空，给银行留点安全感。

避坑指南：我踩过的3个大坑

坑1：同一天刷还同一张卡
银行系统不傻，早上9点刷出5000，9点05分又还进去5000，风控直接短信警告。
解决：间隔24小时以上再操作。

坑2：手续费算错
有人觉得0.55%很低，刷1万才55块，可别忘了每月循环12次就是660块！
解决：把年化成本拉出来一看，超过10%就立刻刹车。

坑3：临时额度当长期用
银行给的临时额度有效期只有1-3个月，到期一次性收回，直接打乱节奏。
解决：临时额度只用来应急，别算进长期计划。

真实案例：月薪6000的我，如何一年没掏利息

背景：三张卡总额度8万，每月账单2万左右。
操作：

• 账单A：用日常消费+POS刷出1.2万，手续费66元。

• 账单B：用网联扫码还1.2万，0手续费。

• 账单C：用工资直接还8000，剩余4000用B卡循环。
  结果：一年下来手续费支出不到800块，比最低还款省了3000+，关键是从没逾期，征信干净得像白纸。

进阶思考：互相还款到底香不香？

有人问我：“这么折腾值不值？”
我的答案：短期救急可以，长期依赖伤身。

• 如果你收入稳定、只是现金流卡壳，这招能救命。

• 如果你月月靠倒卡填窟窿，建议先把消费习惯砍一半，再谈技巧。

彩蛋：一个数据告诉你别过度

央行2024年Q2报告显示，90后人均持卡3.2张，互相还款用户里有27%在一年内出现逾期。
这个数据像一盆冷水：工具无罪，人心难控。把倒卡当拐杖，不如把记账当肌肉练起来。