信贷经营能力提升：实战策略与案例解析

“新手如何快速涨粉？信贷经营能力提升能不能帮我把账号做爆？”
后台被问爆了，干脆写个长帖，一边吐槽一边掏干货，顺带把我自己踩过的坑抖落出来。

先放一张我自己做的小表格，把三种常见打法摆一起，谁好用谁鸡肋一眼看穿：

我在用的时候，提额降费就像打鸡血，三天就把余额干到红线，结果月底一算，利差被砍得妈都不认识；场景分期倒是细水长流，可跟商场谈返点，我被对方采购按在地上摩擦一下午，最后让了两个点，牙都咬碎了。

——那咋办？继续往下看吧。

♂问题一：兔子哥，你说“机构的信贷能力”到底指啥？
答：说人话，就是把流程、系统、人这三块拼成一个能自动跑的机器。流程就是“谁来批、批多久、怎么追”；系统就是“数据从哪儿抓、模型怎么迭代”；人嘛，得会聊天、会看财报、还得会在微信群发红包不被踢。

♂问题二：员工能力怎么练？
答：我试过最笨也最管用的办法——每周一场模拟面审。把销售、风控、法务全拉进会议室，一人扮演客户，一人扮演风控，剩下的人拿手机计时、挑刺。第一次吵得差点动手，三次下来，大家话术、眼神、甚至“停顿几秒再报价”的节奏都统一了。

♂问题三：数据太少，模型跑不起来怎么办？
答：先别急着买大数据，把Excel 玩出花也能顶一阵。我把过去12个月的放款明细拉出来，手工打上标签：行业、区域、渠道、逾期天数，再跑个透视表，居然筛出“周五下午批的小微餐饮”逾期率奇高。后来我们干脆把这块业务调到周一上午，坏账直接掉了1.8个点。

——有些朋友想要更猛的招，该怎么办？

我自己在用的土办法：

1. 把逾期客户的微信全加一遍，备注改成“X月X日逾期X元”，每天翻朋友圈，谁晒娃、谁晒转账截图，一目了然。

2. 让销售背KPI也背逾期率，签单那一刻就把提成扣20%，回款后再补发，销售立马变身风控小能手。

3. 把审批会搬到钉钉群，风控甩一张否决截图@全员，透明到令人发指，没人敢再递“关系单”。

但注意，别被数据迷了眼。我有一次光看模型AUC高就把额度放大，结果遇到疫情反扑，一月亏掉半年利润，直接被老板叫去“喝茶”。后来我学乖了，模型+人工+一线电话回访，三重验证才放行。

写到这里，说点掏心窝的：
信贷经营能力提升这事儿，没有银弹，只有一点点磨、一点点试、一点点改。就像我上周还在群里吐槽，“今天又被客户鸽了”，但转头就把鸽子的理由记下来，下周PPT里多一页“常见拒贷场景”，新人看完就能少踩坑。

如果你也在做这块，希望能帮到你。别怕慢，怕的是停。