组合贷款还款方式全攻略：等额本息VS等额本金，哪种更省钱？
“哎，买房这条路，你是不是也在挠头：商业贷+公积金贷一起上，到底怎么还才不吃亏？”
别急，今天咱们就把“组合贷款还款方式”拆成一桌家常菜，端给刚入门的小白。拿好小板凳，边嗑瓜子边听我唠嗑。
啥叫组合贷款？先整明白
说白了，组合贷款=商业贷款+公积金贷款拼成一道菜。
商业贷：银行出钱，利率高点，额度大方。
公积金贷：自己攒的钱国家给补贴，利率低得感人，额度有限。
把俩绑在一起，既能把额度拉高，又能把利息拉低，听着是不是就心动？
但！还款方式选错，分分钟多掏几万块利息，这可不是吓唬你。
核心疑问三连击
我自己当年也晕乎，先自问自答，帮你把大坑先填上。
Q1：还款方式到底有几种？
答：主流就俩——等额本息、等额本金。别被名字唬住，一个是“每月还钱一样多”，一个是“越还越少”。
Q2：能不能商贷和公积金各选各的？
答：可以！银行允许“混搭”，比如商贷等额本金、公积金等额本息，自由度高得像自助火锅。
Q3：提前还款先冲哪部分？
答：多数人直接冲商贷，因为利率高。但别忘了，有些城市公积金账户余额还能抵月供，提前冲了反而浪费低息额度，得算细账。
一张表看懂两种还款差别
| 项目 | 等额本息 | 等额本金 |
|---|---|---|
| 每月月供 | 固定 | 递减 |
| 前期压力 | 小 | 大 |
| 总利息 | 高 | 低 |
| 适合人群 | 收入稳定、怕麻烦 | 前期收入高、想省钱 |
| 提前还款灵活度 | 一般 | 高 |
举个栗子：
小明贷款100万，商贷60万利率4.9%，公积金40万利率3.25%，期限30年。
选等额本息：总利息约73万，月供前10年基本不变。
选等额本金：总利息约60万，首月月供多2000，但第5年就比等额本息低了。
看到没？省下的13万够买辆代步车，但前三年得勒紧裤腰带。
组合贷还款的4个隐藏操作
月供对冲：很多城市支持公积金账户余额直接抵月供，不用手动转账，懒人福音。
还款日错峰：商贷和公积金扣款日可以设为不同日期，避免月初钱包被掏空。
缩期or缩额：提前还款时，银行让你二选一。缩期=月供不变，时间缩短；缩额=时间不变，月供变少。想早点无债一身轻，选缩期。
部分提前还公积金：如果公积金利率低于理财收益，可以先不还，把钱拿去投资，赚利差。这一招适合会理财的老司机。
独家心得：我的“分段式”策略
我自己当年是这么干的，供你参考：
前5年：收入爬坡期，选等额本息，现金流稳得住，周末还能吃顿火锅。
第6年起：工资涨了，把商贷部分改成等额本金，提前还款冲商贷，利息咻咻往下掉。
公积金雷打不动选等额本息，让它慢慢扣，反正利率低，账户余额还能生利息。
实测下来，比全选等额本息省了8万多利息，相当于多攒了一年年终奖。
新手最容易踩的3个坑
只盯着月供，不算总利息：中介最爱说“月供才3000”，结果30年利息够再买半套房。
忽略银行附加费：有些银行提前还款要收违约金，签合同前瞪大眼睛看小字。
公积金账户闲置：账户里躺着5万块，却每月从工资扣现金还贷，白白损失年化3%的收益，心疼不？
实战演练：小两口买房怎么选？
背景：广州工作，总价250万，首付75万，贷款175万。公积金上限80万，商贷95万。
方案A：全部等额本息，月供约8200，总利息126万。
方案B：商贷等额本金+公积金等额本息，首月月供9500，逐年递减，总利息108万。
方案C：前3年等额本息，第4年起商贷转等额本金并提前还款20万，总利息89万。
小两口一合计，方案C最香：前三年攒装修钱，第四年奖金+父母赞助一把梭哈，少付37万利息，装修还能升个级。
彩蛋：2024年新趋势
悄悄告诉你，杭州、成都等地试点“商转公”直降利率，商贷部分可申请转为公积金贷款，利率直接腰斩。已经办组合贷的朋友，盯紧当地政策，说不定一觉醒来又能省几万。
