等额本金还款计算公式：月供递减额、总利息、实例解析

“喂，兄弟，你知道每月还房贷时，为什么一开始肉疼，后来却松了口气吗？”
别急着翻白眼，这可不是玄学，而是“等额本金”这个小机灵鬼在作怪。今天咱就把它掰开揉碎，用唠嗑的方式聊透——等额本金还款计算公式到底是个啥？新手小白看完就能拍着胸脯说“我懂了”！

啥叫“等额本金”？先甩个一句话解释

每月还的钱里，本金固定，利息逐月递减。
换句话说，你每个月都在“啃”同样大小的本金，而利息是按剩余本金算的，越往后欠得越少，利息自然缩水，月供就像坐滑梯一样嗖嗖往下滑。

为啥有人爱它，有人怕它？

Q：听说前期压力大？
A：对头！前期月供高，因为利息是按总贷款额算的。
Q：那好处呢？
A：总利息比等额本息少一大截，省下的钱够买辆代步车。

公式长啥样？别被符号吓到

核心公式：
每月还款额 = +

举个栗子：

• 贷款100万，20年，年利率4.2%

• 每月本金：100万 ÷ 240 ≈ 4166.67元

• 第一个月利息：100万 × 0.35% = 3500元

• 第一个月还款：4166.67 + 3500 = 7666.67元

• 第二个月利息：×0.35% ≈ 3485.42元
  ……
  看见没？利息像漏气的气球，越来越小。

对比表：等额本金 VS 等额本息

实战演练：小两口买房记

小张和莉莉贷款80万，期限30年，年利率4.1%。

• 选等额本金：首月还5555.56元，末月还2228.57元，总利息约49.3万。

• 选等额本息：每月固定3867.08元，总利息约59.2万。
  莉莉一拍大腿：“差出10万！够咱娃大学学费了！”于是咬牙选了等额本金，前三年勒紧裤腰带，第四年开始月供降到4000以下，俩人偷着乐：“嘿，早苦晚甜，值！”

我的独家小算盘

有人问我：“如果提前还款，哪种更划算？”
嘿嘿，等额本金前期还的本金多，利息已付比例高，提前还款能省得有限；但它的总利息基数低，省下的绝对值依旧吊打等额本息。
数据说话：同样贷款100万、5年后提前还清，等额本金比等额本息少付利息约3.8万。

新手易踩的坑

1. 以为“递减”就是“轻松”——前几个月可能占收入50%，别盲目自信。

2. 忽略现金流——突然换工作、生娃、装修，月供递减的速度可能赶不上支出飙升。

3. 银行默认推荐等额本息——毕竟他们赚得多，多问一句“能改等额本金吗？”不吃亏。

彩蛋：手机计算器30秒搞定

打开房贷计算器，输入金额、年限、利率，一键切换“等额本金”，立刻看到首月、末月还款额和总利息。别嫌麻烦，动动手比听销售忽悠强百倍。