商贷提前还款政策：流程、违约金、次数全解析
“商贷能提前还款吗？”——这六个字最近在我后台像弹幕一样刷屏，顺带还蹭上了“新手如何快速涨粉”的热度，搞得我差点以为自己走错频道。别急，今天兔子哥就把自己踩过的坑、攒过的经验，一股脑倒给你。
先抛三个灵魂拷问，看是不是你现在的状态
1 手里突然多了一笔年终奖，要不要一把砸进房贷？
2 听说提前还商贷能省几十万利息，真的假的？
3 违约金会不会比省下的利息还多，被割韭菜咋办？
我自己去年刚把一笔建行商贷“部分提前还款”玩了一轮，先把结论放这：能还，但有门槛，且每家银行的算盘珠子颜色都不一样。下面这张表是我跑断腿问回来的，直接存手机，省得你以后又百度一次掉一次头发。
| 银行 | 多久后能提前还 | 违约金怎么收 | 一年能还几次 | 最低还多少 |
|---|---|---|---|---|
| 建行 | 放款满12个月 | 未满12个月收3%，满一年0% | 1次 | ≥1万元且整数倍 |
| 工行 | 放款满3年免收 | 未满3年收3个月利息 | 2次 | ≥5万元 |
| 中行 | 看合同心情 | 0-6个月利息不等 | 合同说了算 | 合同说了算 |
| 招行 | 随时可还 | 多数支行0违约金 | 无限制 | ≥1万元 |
| 网商贷 | 随借随还 | 0违约金 | 不限 | 任意金额 |
有人问：“兔子哥，缩短年限和减少月供到底哪个更香？”
我举个真事：去年我剩70万等额本息，利率5.05%，选了“缩短年限”——直接把24年砍成15年，利息少掏约27万；要是选“减少月供”，每月少还将近2300，但30年总利息只省了11万。你说呢？想省大钱就缩年限，想喘口气就减月供，别纠结，看钱包投票。
再来一个高频私信：“提前还款会黑征信吗？”
我专门跑去问信贷经理，原话是：“提前还款≠逾期，征信上只会显示‘结清’，反而加分。”但注意，如果你三天两头申请又撤销，银行系统会把你标成“风险用户”，以后贷款额度可能打折。别手痒。
还有哥们问：“要不要把公积金也一起提前还了？”
兔子哥个人操作是：先还商贷，再管公积金。原因简单粗暴——商贷利率高，公积金才3.25%，让它慢慢跑，跑赢通胀不香吗？当然，如果你是理财大神，年化稳稳6%以上，那你随意，当我没说。
最后说点人话：
我提前还款那天，柜台小姐姐让我填了四张表、按了六次手印，回家发现大拇指肿成胡萝卜。但看到App里“剩余本金0”的那一刻，真的爽到原地起飞。
所以啊，只要你合同看明白、违约金算清楚、现金流hold住，就大胆去还。别被“万一以后钱贬值”吓住，未来的事谁说得准？先把眼前的高利息砍了再说。
