等额本金还款方式：首月多还，总利息少，适合提前还款
“月供到底怎么算？为啥同事和我贷款金额一样，他前期压力大、后期轻松，我却月月持平？”
有没有瞬间被戳中？别急，今天咱们就聊点让新手一听就懂的——等额本金还款方式。跟着我的节奏，掰开揉碎，包你五分钟弄明白！
1 啥是等额本金？先给概念洗个脑
一句话：每个月还“固定本金+递减利息”。
听着有点拗口？我换个说法：
你借了 100 万，分 100 个月还，那每月本金就是 1 万，雷打不动。
利息呢？按剩余欠款算，越欠越少，利息自然越来越低。
结果：月供像滑梯，前期高得吓人，后期低得感人。
2 为什么有人爱它？三点爽点告诉你
总利息省一大截
拿 100 万、30 年、年利 4.3% 举例：等额本息总利息 ≈ 78 万
等额本金总利息 ≈ 65 万
省 13 万！ 够给孩子报兴趣班到高中了。
提前还款无压力
前期已经把大块本金砸进去，剩的利息尾巴短，哪天手头宽裕想一次结清，心疼指数直线下降。心理成就感
每月看到本金数字“唰唰”往下掉，爽感堪比减肥成功。
3 但也有坑！别盲目跳
前期月供高
同样 100 万贷款，首月可能要 8000+，对刚工作的小伙伴来说，钱包直接瘪一半。现金流吃紧
如果工作不稳定，收入忽高忽低，等额本金可能让你“月光”变“月欠”。银行不一定给批
有些城市对月供占收入比例有红线，收入证明不够漂亮，银行直接劝退。
4 一张表格秒懂差异
| 维度 | 等额本金 | 等额本息 |
|---|---|---|
| 月供走势 | 逐月递减 | 月月持平 |
| 总利息 | 更少 | 更多 |
| 前期压力 | 大 | 小 |
| 适合人群 | 收入高且稳 | 收入一般 |
| 提前还款 | 更灵活 | 利息已摊 |
5 自问自答：我到底适不适合？
Q：我刚毕业，月薪 8K，能上车吗？
A：如果家里能帮衬首付，且公积金高，可以试试；否则先选等额本息，别硬扛。
Q：做销售，收入看提成，选哪个？
A：果断等额本息。提成年月不稳定，别被高月供绑架。
Q：打算五年后换房，要留贷款记录吗？
A：等额本金更合适，五年后剩余本金少，卖房时“尾款”压力小。
6 真实小故事：阿芳的账本
阿芳 2020 年在上海买了套老破小，贷款 200 万，30 年，选等额本金。
首月还款 11,500 元，她工资 15K，咬牙坚持。
2023 年，月薪涨到 25K，月供降到 9,000 左右，手头宽松不少。
2025 年，她把房子卖了，剩余本金只剩 120 万，比同事等额本息少了整整 30 万。
阿芳笑称：“前期吃土，后期吃肉，值！”
7 小贴士：如何优雅上车
做好现金流表：把未来三年收入支出列个 Excel，别拍脑袋。
留 6 个月备用金：防止突然失业，月供断供。
跟银行砍价：同一银行不同支行利率差 0.1%，30 年就是几万块。
公积金冲还贷：能提就提，蚊子腿也是肉。
8 独家数据：2024 年主流城市利率对比
我翻了 8 家银行 6 月最新挂牌：
北京首套：4.05%
上海首套：4.00%
深圳首套：4.10%
成都首套：3.95%
用 100 万 30 年等额本金来算，北京比成都多付利息 ≈ 1.9 万。别小看这点差距，够全家去三亚浪一圈了。
9 我的私房话：别把公式当圣经
有人拿着计算器非要算到小数点后两位，其实生活哪有那么多精确？
我更看重“心态匹配”：
如果你看到递减数字就开心，选等额本金；
如果你每月想固定支出，选等额本息。
数字是冷的，日子是热的。
