房贷提前还款计算器：等额本息 vs 等额本金,省多少利息一目了然

婉兮 2025-09-21 21:15:01

“哎呀，刚背了房贷，兜里还没热乎呢，就有人说‘提前还款能省几十万’，真的假的？”
先别急着掏手机点还款，咱们今天把这事掰开揉碎，像剥橘子一样，一层一层吃透。

自问自答走一波——
Q：我把钱扔银行理财，年化3.5%，房贷利率4.9%，是不是亏了？
A：表面看亏1.4%，但别忘了银行理财可能浮亏，提前还贷是实打实省利息，稳！

举个栗子：

还款节点	剩余本金	一次性提前还20万	省利息	缩短期限
第1年末	98.2万	剩余78.2万	≈30.6万	缩6年
第5年末	90.4万	剩余70.4万	≈22.3万	缩4年8个月
第10年末	78.5万	剩余58.5万	≈13.1万	缩3年

看完表格，是不是“哇塞”一声？但是！时间点越早，省得越多，晚还就像错过早班车，肉疼。

各家银行规矩不一样，我帮你打听了一圈

小诀窍：打客服电话别害羞，直接问“我现在提前还，收不收钱？”录音为证，免得柜员现场变卦。

方式	省利息总额	每月压力	适合人群
缩年限	更多	不变	年轻、收入看涨
减月供	较少	轻松	家庭开支大、求稳

我自个儿倾向缩年限，毕竟“长痛不如短痛”，早还完早自由。

举个身边真事：
同事阿瓜前年咬牙把年终奖20万全砸进提前还款，结果孩子开学学费+老人住院，瞬间卡里只剩三位数。
教训：留足6个月生活费的“安全垫”再动手，别把自己逼成月光族。

最近发现某城商行推出“循环贷”——提前还进去的钱，哪天急用还能再贷出来，利率跟房贷差不多。
等于“把钱存银行，利息按房贷算”，灵活度+，适合生意周转的朋友。

2024年LPR三连降，很多小伙伴2025年1月重定价，月供立马缩水。
这时提前还，相当于在“低利率”基础上再省一刀，双倍快乐！
不过如果未来利率继续降，手里闲钱不如先观望，别急着“高位站岗”。

房贷其实是普通人能拿到的最便宜杠杆，真没必要一夜清零。
我给自己定了“三三制”：
1/3闲钱提前还，1/3做低风险投资，1/3留着改善生活。
房贷不是枷锁，而是让我们提前住进心仪小窝的魔法棒，心态放平，日子才舒坦。

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