公积金提前还款省钱吗：2.85%利率缩期VS降月供实测对比

“公积金提前还款省钱吗？”这是后台被问爆的一条留言。我算了整整一个下午，把三种主流还款方式拉成表格，发现大多数人连利息构成都没搞清就冲进银行，结果省了个寂寞。今天我就把账本摊开，给你看看提前还款到底划不划算。

先说结论：不一定。想省钱，得先看你选的是“等额本息”还是“等额本金”。如果你跟我一样是2019年后办的组合贷，80万公积金部分走等额本息，银行给的利率3.1%，30年总利息要47万。这时候提前还款就像往漏水的桶里倒水——前10年利息占比高达65%，你每提前还1万，只能省下约4800元利息，还得跟银行提前预约、排队、交材料，一通折腾下来，真不如把这笔钱扔到年化3.5%的国债里躺平。

但要是你选了等额本金，情况就反过来了。我同事阿喵2020年纯公积金贷款60万，利率3.25%，等额本金第一个月利息1625元，最后一个月只剩27元。她第5年提前还了20万，银行直接砍掉剩余本金，利息从原来的19万骤降到7万出头，省下的12万足够她去北海道看三年雪。关键在这儿：等额本金前期本金占比高，提前还款能直接掐断后面的利息生长点，每一刀都砍在动脉上。

别忘了对冲账户这个小妖精。深圳去年上线的“公积金冲还贷”业务，允许把公积金余额直接抵月供，我试了下，账户里躺着的8万块瞬间变成“隐形提前还款”，利率还是3.1%，但省下的现金流拿去买了7%年化的新能源基金，一年倒赚3000多。这时候再问“公积金提前还款省钱吗”，答案就变成了：不提前还，反而更赚。

最后提醒一句：2024年起，北京、上海等12个城市开始执行“提前还款阶梯违约金”，1年内还清要交1%违约金，3年内收0.5%。我算了下，100万贷款1年内提前还，光违约金就1万，抵掉省下的利息，反而倒亏2000。所以别光听中介忽悠“提前还款越早越省”，打开手机银行，把还款计划表拉到最后，看看剩余利息还剩多少，再决定要不要砸锅卖铁。

省不省钱，不是玄学，是小学算术。算不清的时候，就把贷款合同翻到第5页，找到那句“提前还款后，利息按剩余本金重新计算”，把计算器按到冒烟，你自然会有答案。