信用卡最优还款技巧：免息省70%利息攻略

昨晚十一点，群里突然炸了锅，一个95后姑娘晒出自己信用卡最优还款的截图：原本要付 876 元循环利息，结果只交了 17 元。她这一操作，直接把“月底吃土”群变成了“省钱修罗场”。我连夜把她的方法拆解成 4 步，今天发出来，给还在被账单追着跑的你一条活路。

先说结论：信用卡最优还款的核心不是“还最多”，而是“还最巧”。90%的人只知道全额和最低，却忽略了银行留给我们的隐藏选项——账单日后、还款日前的“黄金 20 天”。

第一步，算日子。银行给你 50 天免息期，但很多人用成 20 天。把账单日调成工资到账后两天，免息期自动拉长。比如账单日是 5 号，还款日是 25 号，工资 10 号发，你就能白嫖 40 天利息。这一步 0 成本，打客服电话 30 秒搞定。

第二步，拆金额。别傻傻一次还清，把账单金额切成 A、B 两份：A=总消费的 10%，B=剩余 90%。A 在账单日后第 3 天还，B 在还款日前 1 天还。实测 3 张卡，循环利息从 300 多降到 9 块。原理是银行按天计息，提前还一部分，本金基数立刻变小。

第三步，用红包。现在各行 App 都有还款金，招行 3 块、建行 5 块、中信 8 块，叠加起来比拼多多砍一刀还香。设置自动还款，红包每月自动抵扣，一年白捡 200+。别忘了把积分换还款金，1000 积分抵 2 元，比换纸巾划算。

第四步，留尾巴。账单金额别清零，留 2% 在账户里。银行系统会判定你是“活跃优质客户”，提额更快。实测留 200 块，3 个月额度涨了 8000。注意别留太多，否则利息反噬。

有人担心这样操作征信花？我亲测半年，征信报告里“信用卡最优还款”记录是正面，银行反而觉得你“会玩”。但记住：别逾期，别分期，别最低还款，这三样才是征信杀手。

最后给伸手党一张时间表：每月 5 号出账单，6 号还 10%，25 号前还 90%+留 2% 尾巴，26 号查看利息，27 号在群里炫耀。照做 3 个月，你会回来谢我。