住房公积金贷款怎么还款？等额本息vs等额本金，月冲年冲区别

“住房公积金贷款怎么还款？”——后台几乎每天都有人问我这个问题。说实话，以前我也一头雾水，直到去年自己用公积金贷了60万买房，跑窗口、打客服、被扣款短信吓到，才算把里面的弯弯绕绕摸得门儿清。今天就把我的踩坑笔记一次性抖出来，保准你看完就能自己操作，不用再求人。

先说最省心的方式：自动冲还贷。很多人以为签贷款合同时选了“等额本息”就万事大吉，结果第一个月就忘了存钱，被扣款失败短信惊醒。其实只要在公积金APP里把“按月冲还贷”打开，系统每月自动从你的公积金余额划钱到还款账户，不够的部分再从银行卡补，连闹钟都不用设。北京、上海、广州都支持，二三线城市也基本普及，唯一要注意的是公积金余额别低于月还款额的3倍，否则冲抵失败还是会算逾期。

如果你公积金余额见底，或者想留点钱装修，那就得手动还。别傻乎乎地每月跑柜台，现在有四种办法：一是支付宝搜“住房公积金”，点“偿还公积金贷款”，30秒搞定；二是银行APP里找到“公积金委托扣款”，绑定贷款账号；三是开通手机银行的“预约转账”，设定每月还款日前一天自动转；四是把工资卡设置成“跨行自动还款”，卡里留足余额就行。我最推荐第二种，银行端直接把还款明细推送到公积金中心，省得两边对账。

有人问我能不能提前还。答案是能，而且越早越划算。我用小程序算了下：60万贷30年，利率3.1%，如果第3年一次性提前还10万，利息能省8.7万；拖到第10年再还，只能省4.2万。操作也不复杂：公积金APP里点“提前部分还款”，选“缩短年限”比“减少月供”更省钱，记得提前一周预约，把钱存进还款卡，扣款成功后截图保存，第二天就能在“贷款结清试算”里看到新计划。注意，有些城市一年只能提前还一次，且金额不得低于1万，具体看当地政策。

最后提醒一个冷门但巨实用的功能：公积金年冲。每年4月或10月，系统会把过去一年缴存的公积金一次性冲抵本金，直接减少贷款总额。我第一次用的时候，账户里2.8万瞬间清零，贷款本金少了快3万，月供直接降了150块，感觉像捡到钱。想开通的话，在公积金官网搜“年冲协议”，打印签字后拍照上传，审核3个工作日就能生效。

总结一下：住房公积金贷款怎么还款？一句话——能自动就别手动，能提前就别拖延，能年冲就别错过。把这三步吃透，你每月睡前再也不会突然惊醒：“完了，今天是不是要还款？”